بیمه چیست؟
بیمه روشی برای تقسیم خطر با دیگران است. از دوران باستان، برخی افراد منابع مالی خود را برای کمک به کسانی‌که متحمل ضرر می‌شدند، به‌طور مشترک سرمایه‌گذاری می‌کردند.
گفته میشود بیمه نوعی سرمایه‌گذاری است. اما نه از آنگونه که کسی انتظار داشته باشد. پولش را پس بگیرد. و البته قمار هم نیست. یک قمار باز خطر می‌کند، در حالی‌که بیمه علیه خطر از انسان محافظت می‌کند. بیمه روشی برای تقسیم خطر با دیگران است. از دوران باستان، برخی افراد منابع مالی خود را برای کمک به کسانی‌که متحمل ضرر می‌شدند، به‌طور مشترک سرمایه‌گذاری می‌کردند. حضرت موسی به قوم اسرائیل دستور داده بود که به‌صورت دوره‌ای، مقداری از تولیدات خود را به خارجیان مقیم، پسران بی‌پدر و زنان بیوه کمک کنند (کتاب تثنیه دومین کتاب تورات) ریشهٔ بیمه به زمان تمدن بابل برمی‌گردد. تاجران تشویق می‌شدند که به کاروان‌های تجاری وام‌های کوتاه مدت بدهند و وقتی کالا به سلامت به مقصد رسید پول خود را با سود پس بگیرند. این فعالیت مشابه یکی از قوانین حقوق دریائی است که در نظام‌نامهٔ حمورابی به رسمیت شناخته شد (۲۱۰۰ سال قبل از میلاد).
این قانون، عقدی به‌صورت رهن است که صاحب کشتی در مقابل گرو گذاردن کشتی و گاهی گرو گذاردن کرایهٔ قابل دریافت کشتی، میلغی دریافت می‌دارد در صورتی‌که کشتی غرق شود یا از بین برود پول طلبکار از بین می‌رود. ولی اگر کشتی به سلامت بازگشت مبلغ قرض به‌اضافهٔ سودی که نرخ آن از حد معمولی بیشتر است به طلبکار مسترد میگردد (تعداد دفعاتی که کشتی‌ها سالم برمی‌گشتند زیادتر بود). این مشابه روشی بود که فنیقی‌ها در تجارت دریائی خود به‌کار می‌گرفتند. رومیان باستان انجمن تدفین داشتند. به‌نوعی مانند بیمهٔ عمر، که مخارج تدفین و پرداخت مبلغی به بازماندگان عضو این انجمن را به‌عهده داشت. با گسترش شهرها و تجارت در اروپا، انجمن‌های قرون وسطائی برای حفظ اعضاء خود از زیان خطراتی مانند آتش‌سوزی و غرق شدن کشتی، آزاد کردن اسرا از دست دزدان دریائی، ترتیب مراسم تدفین در خور و شایسته و حمایت در زمان فقر و بیماری متعهد شدند.
طبق شواهد، اولین قرارداد بیمه مربوط به اواسط قرن چهاردهم است. بیمهٔ دریائی در میان ملل اروپائی وابسته به تجارت دریائی، عمومیت اجرائی داشت. در لندن، قهوه‌خانهٔ لویدز محلی بود که تاجران، صاحبان کشتی و بیمه‌گران برای معاملات تجاری با هم ملاقات می‌کردند. سرمایه‌گذاران که پیشنهاد قرارداد بیمه را به دریانوردان می‌دادند، اسامی خود را در زیر ورقه‌ای می‌نوشتند و مقدار مشخصی از خطر را در مقابل مبادلهٔ مبلغ معینی (همان حق بیمه)، تقبل می‌کردند. بدین ترتیب تا آخر قرن هجدهم، لویدز به اولین شرکت بیمهٔ مدرن تبدیل شد. در سال ۱۹۶۳ ادموند هالی، ستاره‌شناس، اولین جدول مرگ‌ومیر را بر اساس قوانین آماری مرگ‌ومیر و سود تهیه کرد. این جدول در سال ۱۷۵۶ توسط ژوزف دادسون اصلاح شد. و بدین ترتیب محاسبهٔ نرخ حق بیمه برای سنین مختلف مقدور شد. در حالی‌که قبلاً برای تمام سنین یکسان محاسبه می‌شد.
●بیمهٔ امروزی
امروز وقتی‌که مردم خود را بیمه می‌کنند به این معنی است که کماکان خطر خود را با بیمه‌گر تقسیم می‌کنند. شرکت‌های مدرن بیمه، آماری را که نشانگر میزان ضررهای گذشته، مانند خطر آتش‌سوزی و غیره است مطالعه می‌کنند تا بتوانند میزان ضررهائی را که ممکن است در آینده به مشتریانشان تحمیل شود، حدس بزنند. شرکت‌های بیمه از وجوهی که مشتریان به آنها می‌پردازند، برای جبران خسارت اشخاص متضرر شده اقدام می‌کنند.
●آیا همه به بیمه نیاز دارند؟
واقعاً شما به بیمه نیاز دارید؟ چه نوع بیمه‌ای برای شرایط شما مناسب است؟ در برخی از کشورها داشتن انواع خاصی از بیمه‌ها اجباری است. و در برخی دیگر هم، خیلی از انواع بیمه شناخته نشده است. به‌علاوه هزینهٔ بیمه و انواع پوشش آن در کشورهای مختلف متفاوت است. اما اصل اساسی بیمه یعنی شراکت در خطر، در همه جا یکسان است. به این ترتیب صرف هزینه برای بیمه، کار عاقلانه‌ای است. حتی اگر هیچ دعوائی اقامه نشود. به نظر شما همراه داشتن یک لاستیک یدک در پشت ماشین سرمایه‌گذاری بیهوده‌ای است؟ حتی اگر هرگز از آن استفاده نشود احساس امنیتی که راننده از بودن این لاستیک در ماشین دارد، صرف هزینهٔ آن را قابل قبول می‌کند. هر چند بعضی از خسارت‌ها با پرداخت پول قابل جبران نیستند. ولی می‌توان بخشی از خسارت‌های وارده را جبران کرد.
● انواع بیمه‌نامه‌ها
بیشتر بیمه‌هائی که اشخاص تهیه می‌کنند در ۵ نوع بیمهٔ کلی زیر طبقه‌بندی می‌شوند.
● بیمه مالکیت
بیمه برای از بین رفتن خانه، تجارت، اتومبیل، با مالکیت‌های دیگر معمول‌ترین نوع مدیریت خطر است. بعضی از بیمه‌نامه‌های منازل، اسباب و اثاثیه را نیز پوشش می‌دهند. اگر شما این نوع بیمه‌نامه را می‌خرید حتماً از اجناس داخل خانهٔ خود فهرستی تهیه کنید. حتی اگر می‌توانید از اثاث منزل خود عکس یا فیلم ویدیوئی بگیرید. این فهرست را به همراه لیست ارزیابی یا رسید کالا در جائی مطمئن غیر از خانهٔ خود نگهداری کنید.
● بیمهٔ مسئولیت
هر کس که اتومبیلی را می‌راند یا صاحب ملکی است یا تجارتی انجام میدهد با دیگران را در استخدام دارد، همیشه در معرض خطر بروز حادثه قرار دارد. این حادثه ممکن است به خسارت به مایملک، مصدومیت یا مرگ اشخاص دیگر منجر شود. رانندهٔ ماشین، صاحب اموال و مدیران، مسئول تعمیر اموال خسارت دیده، درمان یا حتی درد و رنج اشخاصی که حادثه برای آنها اتفاق افتاده هستند. در خیلی از کشورها، قانون راننده‌ها و صاحبان اموال را مجبور به داشتن بیمهٔ مسئولیت می‌کند تا بیمه برای پرداخت خسارت به آنها کمک کند. حتی اگر صاحب ملک، راننده، یا کارفرما مسئولیت خود را بیمه نکرده باشد او در مقابل قربانیان حادثه و خانواده‌های آنان از نظر اخلاقی و قانونی مسئول است.
●بیمه خدمات درمانی
برخی از کشورها نوعی بیمه را برای سالخوردگان تأمین می‌کنند که به‌واسطهٔ آن اشخاص سالمند از مقرری و درمان کافی بهره‌مند می‌شوند. در این موارد بیمه مقدار کمی از این هزینه‌ها را به‌عهده می‌گیرد. در نتیجه اشخاص بیمه‌های دیگری را برای تکمیل این بیمه اختیار می‌کنند. در خیلی از کشورها بیمه درمانی کارگران یک شرط استخدامی است. در برخی از کشورها مانند کشور ما سازمانی وجود دارد که اشخاص را در مقابل دریافت مبلغی به‌صورت ماهانه یا سالانه با قیمت‌های پائین‌تر بیمه می‌کند. هر چند استفاده از این نوع بیمه، انتخاب نوع درمان و پزشک، معالج را محدود می‌کند.
● بیمهٔ ناتوانی و بیمهٔ عمر
بیمهٔ ناتوانی درآمد محدودی را برای شخص مصدومی که نمی‌تواند کار کند تأمین می‌کند. بیمهٔ عمر به بازماندگان شخص متوفی که بیمه شده کمک مالی می‌کند. این بیمه به خانواده‌های بازماندگان کمک می‌کند تا قرض‌های سنگین خود را بپردازند و پس از مرگ نان‌آور خانواده به زندگی عادی خود بازگردند.
● بیمهٔ نوع ششم (یا بیمه‌های عجیب)
این نوع بیمه در ایران رایج نیست. ولی در خارج از کشورمان مبالغ هنگفتی برای این نوع بیمه پرداخت میشود. بیمه اعضاء بدن. آیا شما حاضرید پایتان را برای یک میلیون دلار قطع کنید؟ مطمئناً پاسخ شما خیر است. پس لزومی هم نیست که آن را بیمه کنید. اما آدم‌های مشهور که به خاطر بعضی از قسمت‌های بدن خود مشهور شده‌اند و در واقع ابزار کار آنها همین اعضاست این نیاز را احساس می‌کنند. داستان این نوع بیمه‌ها بسیار طولانی است. اما موج جدید آن هنگامی درگرفت که شایعه شد خواننده‌ای مشهور، کل بدن خود را تا مبلغ یک بیلیون دلار بیمه کرده است. هر چند نمایندگان بیمهٔ او این شایعه را رد می‌کنند.
اولین بیمهٔ اعضاء بدن در سال ۱۹۲۰ شکل گرفت، وقتی‌که بازیگر فیلم‌های صامت، بن‌توربین، که به‌خاطر چشم‌های چپ‌اش مشهور بود، چشمان خود را ۲۰ هزار دلار در مقابل معالجه بیمه کرد. چند سال بعد، کرونر جیمی دورانت برای بینی نه چندان مشهورش یک بیمه‌نامهٔ ۵۰ هزار دلاری خرید.
بازیگران زن بیشتر از آقایان به اعضاء بدن خود احترام می‌گذارند. هاروی لوو قهرمان بویو بازی در سال ۱۹۳۴ دستان یویو بار خود را به مبلغ ۱۵۰ هزار دلار بیمه کرد. چاس مک دژویت نوازندهٔ سکیفل (نوعی ساز انگلیسی که معمولات نوازنده خودش آن را می‌سازد) دستان هنرمند خود را به مبلغ ۵ هزار پوند بیمه کرد ولی هیچ وقت به ذهنش خطور نکرد که محبوبیت ساز خود را نیز بیمه کند.
اما در صنعت بیمه، گاهی جنسیت نیز بی‌ربط است. به یک بازیگر تایلندی دو جنسی به‌نام پوه که قرار بود برنامه‌ای را در ادینبورگ اجراء کند گفته شد که اعضاء بدن الصاقی وی در ارتفاع زیاد خواهد ترکید و او آن را به ارزش ۵۰ هزار دلار بیمه کرد.
در جائی‌که اعضاء بدن سالم برای بیمه‌کنندگان منفعت به همراه دارد، بیمه کردن صدا نیز تجارت آفرین است. بروس اسپرینگستین تا سقف ۶ میلیون دلار صدای خود را بیمه کرد. این در حالی است که رود استوارت، ساکسیفون درخشان خود را نیز بیمه کرده است. پیانیست مشهور، ریچارد کلایدرمن و گیتاریست گروه رولینگ استون، دستان خود را بیمه کرده‌اند،
با این همه دست و پای بیمه شده، آدم فکر می‌کند که ورزشکاران نیز باید بیشتر از همه خود را بیمه کنند، ولی جالب است بدانید ورزشکارانی که خود را بیمه کرده باشند بسیار کم هستند. چون ورزشکاران به‌جای بیمهٔ اعضاء بدن خود به‌طور کامل در مقابل ناتوانی بیمه می‌شوند. مثلاً در چند سال اخیر یک بازیکن تیم سان‌فرانسیسکو جاینت، بری‌باند، بیمه شد. ولی همین بیمه در سال ۲۰۰۱ تمدید نشد، چون قرارداد بازیکن با تیم نزدیک به اتمام بود. لویدز که اولین شرکت رسمی بیمهٔ دنبا است بیشترین سهم را در بیمه کردن اعضاء بدن آدم‌های مشهور دارد.
● بیمه‌ای که همه بدان نیاز دارند
اگر شما جائی زندگی می‌کنید که بیمه معمول است یا اصلاً وجود ندارد، بیمه‌ای هست که شما باید بتوانید به‌دست آورید. از آنجا که بیمه یعنی وسیله‌ای برای تضمین سلامت و امنیت باید بدانید چگونه می‌توانید آن را به‌دست آورید؟ شما می‌توانید گام‌هائی اساسی در جهت کاهش خطراتی که در معرض آن قرار دارید، بردارید. در مورد آینده فکر کنید. خردمندی در زمان فراوانی، امنیت به ارمغان می‌آورد. در زمان پولداری نسبی، کنار گذاشتن مبلغی برای روز مبادا کاری خردمندانه است. وجدان آگاه داشته باشید. خیلی از خطرات با داشتن وجدانی آگاه قابل کنترل هستند. می‌توان با کمی ملاحظه و رعایت حقوق دیگران و مقررات راهنمائی و رانندگی، از تصادفات رانندگی جلوگیری کرد. فکر کنید که چه زندگی‌هائی از بین نمی‌رفت اگر راننده در هنگام رانندگی خواب‌آلود نبود یا با تلفن همراه صحبت نمی‌کرد. استفاده از کمربند ایمنی یک راه دیگر تقلیل خطر در هنگام تصادفات است.
در منزل و محل کار نیز رعایت خیلی از مسائل احتمال بروز خطر را کم کند. مراقب سلامتی خود باشید. برای این نوع احتیاط شما فقط نیاز به کمی دانش و مطالعه دارید. مراجعهٔ سریع به پزشک قبل از مزمن شدن بیماری، راهی خوب برای تقلیل ضرر و زیان است. چون درمان بیماری‌های مزمن هم گران است و هم طولانی مدت. به قول قدیمی‌ها: پیشگیری بهتر از درمان است.
تاریخچه بیمه
بيمه هاي غيرزندگي ، پيشينه بلند مدتي دارند. نوعي از بيمه هاي دريايي حدود ۳۰۰۰ سال قبل مورد استفاده قرار گرفت . بيمه هاي زندگي نيز سابقه زيادي دارند.اين نوع بيمه ها نخستين بار هنگامي پديد آمد كه سربازان رومي قسمتي از دستمزدخود را در صندوقي جمع آوري كردند تا چنانچه در جنگ كشته شدند، آن پول به خانواده هايشان پرداخت شود.
بيمه در دنياي امروز :
امروز ديگر تصوراين كه گونه اي از فعاليت انسان بدون وجود بيمه شكل پذيردمشكل است . به ويژه آن كه در قرن بيستم تحولات تكنولوژي ، حمل و نقل وارتباطات با سرعت و وسعت شگفت آوري انجام پذيرفته است . برجسته ترين نمونه اين موضوع پيشرفت موتور اتوموبيل است كه متعاقب آن بيمه اتوموبيل به يكي ازمهم ترين بخش هاي صنعت بيمه تبديل شده است .
توسعه مهم ديگر، افزايش تعداد ريسك هاي يگانه خيلي بزرگ است .نفتكش هاي غول پيكر و هواپيماهاي بسيار بزرگ نمونه هايي هستند كه نشان مي دهند سرمايه تحت پوشش بيمه ممكن است صدها ميليون تومان ارزش داشته باشد. مشكلات مربوط به پوشش چنين سرمايه هاي عظيمي باعث شده است كه بيمه گران به پشتيباني يكديگر، يك خطر بزرگ را در سطح داخلي و بين المللي به صورت بيمه اتكايي مجدد بين خود توزيع كنند و از عهده جبران خسارت هاي هنگفت برآيند.
همراه با ارتقا و پيچيدگي بيشتر زندگي انسان امروز، بيمه ها نيز از زواياي مختلف و با شتاب توسعه يافته اند. زيان هايي كه ممكن است به طور ناخواسته در جريان فعاليت و زندگي عادي هر فردي به ديگران وارد آيد و در قبال آن ها مسؤول واقع شود بابيمه مسؤوليت تحت پوشش قرار ميگيرند.در اين خصوص ، مي توان به بيمه مسؤوليت پزشكان و بيمه مسؤوليت توليد كنندگان اشاره كرد. نمونه هاي جديدتر، بيمه افترا براي روزنامه نگاران و ايستگاه هاي راديو و تلويزيون و بيمه آلودگي ناشي از نشت نفت از تانكرهاست . بيمه هاي سيل ، زلزله وخرابي كامپيوترنيز بر همين منوال ظهور كرده اند.
بيمه هاي زندگي نيز پيشرفت هاي شگرفي يافته و مجموعه متنوعي از انواع اين نوع بيمه را ارائه كرده است در اين زمينه انواع بيمه هاي مستمري و عمر و پس انداز به طور چشم گيري افزايش يافته است در ادامه ، بيمه گران رشته زندگي مجبور شده اندكه با مشكلات جديدي نظير بيماري ايدز مواجه شوند و درباره پيشرفت علم ژنتيك بينديشند.
بيمه هاي غيرزندگي:
بيمه دريايي كه امروز وجود دارد احتمالا در حدود سده هاي يازدهم و دوازدهم ميلادي در منطقه اي در شمال ايتاليا به وجود آمده است شخصي به نام لومباردز درسده هاي چهاردهم و پانزدهم انگليسي ها را با اين نوع فعاليت آشنا ساخت مفاهيم بيمه گر و بيمه گري ، نخستين بار در بيمه دريايي مطرح شد. آن روزها هر بازرگاني كه حاضر به تقبل بخشي از يك خطر بود نام خود را همراه با سهمي كه از آن خطر قبول مي كرد در پايين صفحه اي كه جزئيات خطر مزبور در آن درج شده بود مي نوشت .آن وقت مالكان كشتي ها و بازرگانان دريافتند كه مي توانند كشتي ها را براي حمل اجناس سودآور اعزام كنند زيرا مي دانستند چنانچه كشتي دچار حادثه شود ازاين طريق جبران خواهد شد. در سال ۱۶۶۶ آتش سوزي بسيار بزرگي در لندن روي داد كه باعث به وجودآمدن بيمه آتش سوزي شد. معلوم نيست كه نخستين بيمه آتش سوزي به صورت امروزي در چه زماني صادر شد اما گفته مي شود كه نخستين شركت بيمه آتش سوزي به نام اداره آتش در سال ۱۶۸۰ بنيان نهاده شد كه بعدها فونيكس لقب گرفت.
نفع بيمه پذير:
نفع بيمه پذير يك اصل اساسي بيمه است . مفهوم اين اصل آن است كه فردي كه در صدد گرفتن بيمه است بايد به طور قانوني اختيار بيمه كردن اموال ، حادثه يازندگي را داشته باشد. به بيان ديگر، وقوع حادثه اي كه تحت پوشش بيمه است ، يامرگ بيمه شده بايد باعث زيان مالي براي خريدار بيمه شود. براي مثال ، آقاي بهزادي نمي تواند خانه آقاي بهروزي را بيمه كند زيرا تخريب خانه آقاي بهروزي موجب زيان مالي براي آقاي بهزادي نمي شود. بر همين قياس ، شما نمي توانيدزندگي ديگران را بيمه كنيد مگر آن كه منفعتي در زندگي فرد بيمه شده داشته باشيد.
ديگر اصول بيمه:
اصول بيمه را كه شامل همه بيمه ها مي شود به صورت زير بيان مي كنند:
الف- بيمه تنها به اندازه ارزش واقعي اموال تحت پوشش بيمه خسارت را جبران مي كند. براي مثال بيمه نميتواند زيان هاي عاطفي را تحت پوشش قرار دهد.
ب – همواره بايد تعداد فراواني خطرهاي همگون وجود داشته باشد تا بااستفاده از تشابه خطرها بتوان خسارت را بين همه بيمه گذاران توزيع كرد.
پ – بايد امكان محاسبه احتمال وقوع خسارت وجود داشته باشد تا بيمه گران بتوانند حق بيمه متناسب با خطر مربوط را تعيين كنند.
ت – خسارت ها نبايد عمدي و قابل اجتناب باشند يا قبل از بيمه كردن ، به وجودآمده باشند. به طور بديهي نمي توان براي خانه اي كه آتش گرفته و فردي كه فوت كرده است بيمه نامه گرفت .
ث – زيان مالي برخي از خطرها چنان گسترده است كه فقط دولت توانايي مقابله با آن ها را دارد. اين نوع خطرها ) اغلب ناشي از جنگ يا تابش هاي هسته اي و راديواكتيو( به طور معمول بيمه پذير نيستند.
خطر :
بيمه نگراني ناشي از خطر را از زندگي مردم و فعاليت هاي اقتصادي دور مي كندو به بيمه گذاران آرامش خاطر مي دهد. بيمه گذار مي داند كه در ازاي پرداخت حق بيمه چنانچه حادثه نامنتظره اي رخ دهد، زيان مالي آن از محل حق بيمه هاي جمع آوري شده جبران خواهد شد. به بيان بهتر، بيمه گذار با پرداخت حق بيمه و دريافت بيمه نامه ، آرامش خاطر به دست مي آورد پس اگر حادثه اي رخ نداد وخسارتي نيز دريافت نشد، خريدن بيمه نامه بيهوده نبوده است.
انواع بیمه
بیمه ها را به پنج دسته اصلی تقسیم میکنیم :
• اشخاص
• اموال
• اتومبیل
• مسئولیت
• مهندسی
بیمه هاى اشخاص
بیمه هاى عمر
بیمه هاى عمر زمانى
بشر از گذشته هاى دور همیشه در این فكر بوده كه خود را از نتایج اقتصادى مرگ هاى ناگهانى در سنین جوانى و همچنین عوارض اقتصادى ناشى از مرگ افراد در پیرى حفظ كند.
بر مبناى این نظریه و جهت رفع بخشى از تشویش خاطر موجود ، بیمه عمر زمانى متداول و رایج گردیده كه بر اساس آن بیمه گر تعهد مى نماید در مقابل دریافت حق بیمه براى مدت زمان معین ، سرمایه مورد توافق را در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه نامه به افرادی كه توسط وى تعیین گردیده پرداخت نماید.
این نوع بیمه نامه به دو صورت گروهى براى اجتماعى از بیمه شدگان و به صورت انفرادى براى فرد بیمه شده صادر مى گردد.
بیمه عمر مانده بدهكار
یكى از انواع پوشش هاى بیمه عمر مى باشد. افرادی كه از بانك ها ، موسسات اعتبارى ، صندوق هاى قرض الحسنه و یا از شركت هاى متبوع خود براى خرید یا ساخت مسكن و یا رفع نیازهاى زندگى خود وام مسكن ، ضرورى و … دریافت مى كنند همیشه براى مؤسسه وام دهنده و همچنین براى شخص وام گیرنده این نگرانى وجود دارد كه در صورت فوت وام گیرنده چه پیش خواهد آمد و بازماندگان با این بدهى چه خواهند كرد. بیمه عمر مانده بدهكار موجب رفع این نگرانی ها خواهد بود.
بیمه عمر و پس انداز
حصول آرامش و اطمینان خاطر از تأمین آتیه مورد علاقه هر شخص بوده و افراد دور اندیش در زمان حیات براى تأمین و رفاه خانواده از هیچ كوششى دریغ نمى نمایند و همیشه در فكرند تا پس از خود نیز آسایش و رفاه همسر و فرزندانشان را از پیش مهیا سازند.
افراد مى توانند با صرفه جویى در هزینه هاى جارى و پرداخت هاى مستمر ماهیانه ضمن تحت پوشش قرار گرفتن در بیمه عمر ( پرداخت سرمایه به استفاده كنندگان در صورت فوت بیمه شده ) موجبات تشكیل سرمایه آینده را نیز فراهم آورند . این سرمایه مى تواند نیازهاى مورد نظر را جهت تأمین هزینه تحصیلى فرزندان ، هزینه ازدواج و تهیه جهیزیه ، تأمین سرمایه اولیه جهت خرید و ساخت مسكن و سایر وسایل زندگى … میسر سازد.
بیمه عمر و پس انداز از نوع مستمرى
با توجه به اینكه در دوران بازنشستگى در آمد افراد از نظر مالى كاهش مى یابد و عملاً به رفاه خانواده لطمه وارد میشود، همیشه این دغدغه خاطر نسبت به دوران بازنشستگى وجود دارد . براى آسودگى خاطر این افراد ، بیمه نامه عمر و پس انداز از نوع مستمرى تهیه گردیده است .
در این بیمه نامه در صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه ، مستمرى براى استفاده كنندگان و در صورت حیات بیمه شده در انقضاى مدت بیمه ، مستمرى براى بیمه شده برقرار خواهد شد.
بیمه حوادث شخصى
همانگونه كه اموال و دارایى افراد را خطرات و پیشامدهاى گوناگون تهدید مى نماید حوادث و مخاطرات بىشمارى نیز متوجه خود انسان مى شود .
وقوع یك حادثه مى تواند منجر به فوت ، نقص عضو ، از كارافتادگى ، جراحات بدنى و نیزقطع درآمد افراد گردد. بیمه حوادث پاسخى به مشكلات ناشى از این حوادث است. به موجب این بیمه نامه افراد در طول مدت 24 ساعت شبانه روز در تمام نقاط جهان در مقابل حوادث بیمه مىباشند .
بیمه درمانى
بیمه درمانى نیز یكى دیگر از رشته هاى بیمه اشخاص بوده كه به صورت گروهى صادر مى گردد . تعهدات اصلى شركت در این زمینه عبارت است از جبران هزینه هاى بسترى شدن در بیمارستان و پرداخت هزینه هاى جراحى بیمارستانى بر اساس شرایط مورد تعهد در بیمه نامه تا سقف پیش بینى شده در بیمه نامه.
با صدور این بیمه نامه افراد بدون پرداخت هزینه در بیمارستانهاى طرف قرارداد با بیمه آسیا بسترى شده و مورد معالجه قرار مى گیرند.
بیمه هاى اتومبیل
بیمه شخص ثالث
براساس قانون ” بیمه اجبارى شخص ثالث” كلیه دارندگان وسایل نقلیه موتورى زمینى موظفند مسئولیت خود را در مقابل جبران خسارتهاى وارده به اشخاص ثالث ، نزد یكى از شركت هاى بیمه داخلى بیمه كنند . بیمه اتومبیل از زمان تصویب قانون بیمه اجبارى شخص ثالث و از فروردین ماه 1348 در كشـور به مردم معرفى شد و از آن تاریخ تا كنون هر قدر میزان تولید یا ورود خود رو به كشور گسترش یافته است ، بیمه اتومبیل هم فراگیر تر شده و آحاد مردم ضرورت داشتن این پوشش بیمه اى را بیشتر احساس كرده اند .
بیمه نامه مسئولیت مدنى اتومبیل
بیمه مسئولیت مدنى دارندگان وسیله نقلیه موتورى زمینى كلیه حوادث مندرج در قانون بیمه شخص ثالث اجبارى را كه موجب زیان مالى و جانى اشخاص ثالث گردد تحت پوشش قرار داده و به صورت اجبارى ( قانونى ) و مازاد اختیارى به بیمه گزاران ارائه مى گردد.
بیمه نامه بدنه اتومبیل
در این نوع بیمه نامه، اتومبیل بیمه شده در مقابل خطر اتومبیل بیمه شــده در مقابل خطرات سرقت كلــى، آتش سوزى، انفجار و تصادف تحت پوشش قرار گرفته و خسارات جزئى و كلى وارد به اتومبیل بیمه شده اعم از دستمزد تعمیرات و ارزش لوازم به قیمت روز حادثه پرداخت مى شود. در اتومبیل هاى سوارى شخصى پلاك سفید باالحاقیه مجزا و پرداخت حق بیمه اضافى مى توان علاوه بر پوشش هاى فوق، اتومبیل بیمه شده را در مقابل خطر سرقت جزئى قطعات اصلى و اضافى بیمه نمود وباالحاقیه دیگرى نیز مى توان در مدت تعمیرات اتومبیل به علت تصادف و آتش سوزى روزانه تا مبلغ روزى دو هزار تومان (حداكثر 30 روز در سال) به عنوان هزینه ایاب و ذهاب از شركت بیمه آسیا دریافت داشت.
بیمه نامه حوادث سرنشین
یكى دیگر از پوشش هاى بیمه اى اتومبیل است كه در آن بیمه گر تعهد مى نماید غرامت صدمات بدنی (فوت، نقص عضو و هزینه معالجات پزشكى) سرنشینان وسیله نقلیه بیمه شده اعم از راننده و مسافر را كه به علت حادثه اتومبیل بیمه شده ایجاد میگردد جبران نماید.
بیمه هاى آتش سوزى
بیمه آتش سوزى شاید بعد از بیمه باربرى یكى از قدیمى ترین رشته هاى بیمه باشد كه انسان براى حفظ اموال ودارایى خود از آن استفاده نموده است.
در ممالك بزرگ جهان هیچ دارایى و مالى بدون پوشش بیمه آتش سوزى وجود ندارد در موارد لزوم دارایى ها و اموال حتى در مقابل خطرات تبعى (جانبى) بیمه آتش سوزى نیز تحت پوشش قرار مى گیرند . بدیهى است كه با گذشت زمان نیاز به بیمه آتش سوزى بیش از پیش احساس مى شود و تمایل افراد براى تهیه این نوع پوشش بیمه اى تقاضاى بیشترى را به دنبال دارد .
بیمه نامه هاى آتش سوزى غیر صنعتى
در بیمه آتش سوزى غیر صنعتى هر آنچه كه تحت عناوین انبار، صنعتى و مسكونى نمى توانند تحت پوشش بیمه قرار گیرند بیمه مى شوند.
كلیه فروشگاه ها ، اماكن عمومى و خصوصى ، كارگاه هاى كوچك تولیدى و از این قبیل ، به عنوان موارد بیمه غیر صنعتى تلقى مى گردند و در مقابل حق بیمه تعیین شده توسط تعرفه مصوب شوراى عالى تحت پوشش بیمه اى قرار مى گیرند.
در این بیمه نیز مشابه دیگر انواع ، مورد بیمه را مى توان در مقابل خطرات اصلى “آتش سوزى، انفجار و صاعقه” و خطرات تبعى از قبیل ” تركیدن لوله هاى آب ، سقوط هواپیما ، برخورد اجسام خارجى و …” تحت پوشش قرار داد.
بیمه نامه هاى آتش سوزى صنعتى
منظور از بیمه نامه هاى آتش سوزى صنعتى ، آن گروه از بیمه نامه هایى است كه صرفاً براى تحت پوشش قرار دادن واحـــدهاى صنعتى توسط شركت هاى بیمه صادر مى گردد. در بیمه نامه آتش سوزى صنعتى بیمه گزار مى بایست مبالـــغ بیمه شـــده برابر با ارزش واقعى مال بیمه شده اظهار نماید تا بدین وسیله از بروز مشكلات در صورت وقوع حوادث و ایجاد خسارت پیشاپیش جلوگیرى نماید.
بیمه نامه هاى آتش سوزى انبارها
این نوع بیمه نامه معمولاً براى موجودى و ساختمان انبارهاى عمومى و خصوصى صادر مى گردد.در پاره اى از موارد براى انبارهاى محدوده داخل كارخانه ها نیز پوشش بیمه اى انبارها ارائه مى گردد. لازم به ذكر است كه در بیمه آتش سوزى ، انبارها نیز غیر از خطرات اصلى، آتش سوزى، انفجار و صاعقه، مى توان خطرات تبعى از جمله سیل ، زلزله و طوفان و … را نیز تحت پوشش بیمه اى قرار داد.
بیمه حمل و نقل كالا
بیمه باربرى
بیمه حمل و نقل كالا كه در كشور ما به به بیمه باربرى مشهور است قدیمى ترین رشته بیمه بازرگانى است .در این نوع بیمه ، خسارت وارده به كالا در مسیر حمل كه در اثر وقوع خطرات بیمه شده حادث مى شود جبران مى گردد.
با توجه به این كه اشخاص ذیربط در معاملات بیمه المللى ( مثل خریدار ، فروشنده ، بانك ، شركت هاى حمل و نقل) داراى ملیت هاى مختلفى هستندو در هر یك از كشورهاى اشخاص مذكور ، قوانین و مقررات خاصى حاكم مى باشد، در اكثر كشورهاى دنیا از شرایط یكسانى هنگام صدور بیمه نامه هاى باربرى استفاده مى شود. اولین بار در سال 1912 در بازار بیمه لندن شرایط متحدالشكل بیمه هاى باربرى انتشار یافت. ( شرایطall risk-w.a – f.p.a) این شرایط چند بار اصلاح گردید، آخرین اصلاحات شرایط مذكور در سال 1963 انجام شد و همین شرایط تا پایان سال 1375 در شركت هاى بیمه كشور ما استفاده مى گردید.
نظر به متن مبهم و پیچیده شرایط اخیر الذكر و تفسیرهاى مختلف در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات آن در سال 1982 شرایطa ، bو cدر بازار بیمه لندن منتشر گردید . كه به طور خلاصه توضیحاتى در خصوص خطرات تحت پوشش و استثنائات شرایط مذكور كه اكنون در كشور ما رایج است ذكر مى گردد.
شرایط c
در شرایط cعمدتاً خطرات حادثه وسیله نقلیه ( مثل ، حریق ، غرق ، به گل نشستن ، تصادم ، واژگون شدن یا از ریل خارج شدن قطار و …)تحت پوشش مى باشد البته خسارت همگانى(general average)و هزینه هاى نجات (salvage) و خطر به دریا انداختن كالا (jettison)نیز در تعهد بیمه گرقرار دارد.
شرایط b
در شرایطb علاوه بر خطرات تحت پوشش شرایط c خطرات زلزله ، آتشفشان ، صاعقه ، به دریا افتادن كالا از روى عرشه كشتى ، ورود آب دریا یا رودخانه به كشتى یا انبار كالا و تلف كلى هر بسته هنگام بارگیرى یا تخلیه كشتى نیز بیمه مى باشد.
شرایط a
در شرایط aكلیه خطرات به جز مواردی كه صراحتاً در استثنائات ذكر شده است بیمه مى باشد.
استثنائات شــرایط جدید اكثراً همان مواردى است كه در شرایط قدیم نــیز درج گردیده بود مثل عمد بیمه گزار، عیب ذاتى، خسارات ناشى از طبیعت كالا ، تأخیر خطرات جنك، شورش، بلوا، اعتصاب .
البته در شرایط جدید مواردى نیـــــز به استثنائات بیــمه نامه اضافه شده است كه نمونه اى از آنها ذكر مى گردد:
ویژگى هاى شرایط جدید
در شرایط جدید تأكیدگردیده است كه در صورت حمل كالا با كشتى فاقد قابلیت دریانوردى یا نامناسب ، بیمه گر تعهدى در جبران خسارت ندارد البته مشروط به این كه بیمه گزار هنگام بارگیرى كالا به كشتى از موضوع فوق مطلع باشد. درضمن خسارات ناشى از بد بار چینى كالا در كانتینر از شمول تعهدات بیمه گر خارج است مشروط به این كــه عمـــــــل بار چینى قبــــل از شروع بیمه یا به وسیله كاركنان بیمه گزار انجام شده باشد.
در شرایط a ,b , c صراحتاً خسارات مربوط به كسر وزن و كاهش حجم عادى كالا و نیز خسارات ناشى از اعسار صاحبان و اجاره كنندگان كشتى ازشمول تعهدات بیمه گر خارج گردیده است.
در شرایط c,bخسارات مربوط به دزدى دریایى و اعمال عمدى اشخاص نیز تحت پوشش نمى باشد.
لازم به ذكر است كه خطر دزدى دریایى در شرایط قدیم جزو خطرات جنگ محسوب مى گردید . در حالی كه در شرایط جدید خطر دزدى دریایى جزو خطرات جنگ قرار ندارد و فقط در شرایط a بیمه مى باشد.
البته براى مشخص نمودن دقیق خطرات بیمه شده و موارد خارج از تعهدات بیمه گر بایستى به متن شرایط مربوطه مراجعه نمود.
درباره تفاوت هاى شرایط قدیم با شرایط جدید علاوه بر مواردى كه قبلاً ذكر شد ، مى توان به این موارد اشاره كرد:
در شرایط قدیم ، اشاره اى به خطرات مربوط به حادثه وسیله حمل زمینى نشده بود در حالی كه در شرایط جدید صراحتاً خسارات ناشى از واژگون شدن یا از ریل خارج شدن وسیله حمل زمینى جزو خطرات بیمه شده ذكر شده است .
در ضمن شرایط قدیم در مورد خطرات زلزله ، آتشفشان یا صاعقه ساكت بود در حالی كه در شرایط bاز خطرات مذكور به طور مشخص به عنوان خطرات بیمه شده نام برده شده است.
بیمه مسئولیت مدنى حرفه اى پزشكان
در این بیمه نامه جبران مسئولیت مدنى بیمه گزار ناشى از قصور و تقصیر وى در انجام امور پزشكى كه منجر به بروز صـــدمات جسمانى ، روانى یــــا فوت اشخاص ثالث گردد، در محدوده جغرافیایى جمهورى اسلامى ایران تحت پوشش قرارمى گیرند. تعهدات بیمه گر دراین نوع بیمه به شرح زیر می باشد:
جبران غرامت مسئولیت مدنى بیمه گزار معادل حد تعیینى از سوى مراجع ذی صلاح ( دیه) و حداكثر تا میزان مندرج در بیمه نامه.
چنانچه مسئولیت موضوع بیمه نامه قبلاً طى بیمه نامه دیگرى مورد تأمین قرار گرفته باشد ، بیمه گر ما به التفاوت غرامت نسبت به مبلغ تأدیه شده از سوى بیمه گر اول را متعهد مى گردد.
تعهدات بیمه گر منحصر به معالجه ، مداوا با عمل جراحى انجام شده در مدت بیمه نامه مى باشد. لیكن مسئولیت هاى ناشى از اعمال انجام شده در مدت بیمه نامه در صورت احراز انتساب آن به اعمال مذكور ظرف سه سال از تاریخ انجام عمل ، تحت پوشش مى باشد.
بیمه گر وكیل و وكیل در توكیل است تا در صورت لزوم به هزینه خود دفاع از دعاوى اشخاص ثالث علیه بیمه گزار به مناسبت مسئولیت هاى موضوع این بیمه نامه را عهده دار گردد.
هزینه هاى داورى متعلقه در هر دعوى جزو تعهد بیمه گر محسوب مى گردد. مشروط به این كه كل مبلغ قابل پرداخت از حداكثر تعهد مندرج در متن بیمه نامه تجاوز ننماید.
بیمه هاى مهندسى
بیمه هاى مهندسى از انواع بیمه هاى اشیاء است كه هدف اصلى آن ارائه تأمینى جامع و كافى براى موارد بیمه شده خصوصاً پروژه هاى در دست احداث مى باشد.
از انـواع بسیار متـداول بیمه هاى مهندسى خصوصاً در ایـران ، بـیمه هاى تمام خطرمقاطعه كارى ، تمام خطر نصب و تمام خطر ماشین آلات راهسازى و ساختمانى مى باشد.
بیمه تمام خطر مقاطعه كارى
این نوع بیمه از متداول ترین انواع بیمه هاى مهندسى است كه به موجب آن تقریباً كلیه خساراتى كه در تمام طول زمان احداث پروژه به كار موضوع قرارداد، ماشین آلات و لوازم و تجهیزات ساختمانى و همچنین خسارات مادى و صدمات جسمانى را كه ممكن است به اشخاص ثالث وارد آید0 پوشش میدهد . براى مثال می توان احداث ساختمان هاى مسكونى و ادارى ، بیمارستان ها ، مدارس كارخانجات ، نیروگاه ها ، فرودگاه ها ، تأسیسات راه آهن ، پل ها ، سدها و یا هر نوع كار ساختمانى دیگر را نام برد. مدت این بیمه برابر با مدت قرارداد ساخت مى باشد و علاوه بر آن دوازده ماه نیز معمولاً به عنوان دوره نگهدارى منظور مى گردد.
عمده خساراتى كه در این نوع بیمه تحت پوشش قرار مى گیرد عبارت اند از خسارات ناشى از :
آتش سوزى ، صاعقه ، انفجار ، سیل ، طغیان آب ، برف ، هر نوع طوفان ، زمین لرزه ، نشست و لغزش زمین و صخره ها ، دزدى همچنین خسارت ناشى از اجراى ناصحیح كار ، عدم مهارت ، سهل انگارى ، اعمال توأم با سوء نیت ، اشتباهات فردى و …
بیمه تمام خطر نصب
در بیمه تمام خطر نصب كلیه خطرات محتمل در تمام طول زمان احداث پروژه شامل دوره انباردارى ، دوره نصب و دوره راه اندازى تحت پوشش قرار مى گیرد.
این بیمه تأمین جامع و كافى براى ساخت و نصب انواع كارخانجات ، عملیات لوله گذارى خطوط لوله ، پالایشگاه ها ، نیروگاه ها ، توربین ها ، ژنراتورها و دیگ هاى بخار را فراهم مى آورد.
عمده خساراتى كه در این نوع بیمه تحت پوشش قرار مى گیرد عبارت اند از خسارات ناشى از :
آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه ، سیل ، طغیان آب ، باران ، برف ، هر نوع طوفان ، زمین لرزه ، نشست و لغزش زمین و صخره ها، دزدى، همچنین خسارت ناشى از خطا در نصب ، سهل انگارى، عدم مهارت، عدم تجربه ، اعمال توأم با سوء نیت ، اتصال كوتاه ، ولتاژ بیش از حد ، فشار یا خلاء بیش از حد و …
بیمه تمام خطر ماشین آلات ساختمانى و راهسازى
این نوع بیمه از انواع بیمه هاى مهندسى است كه براى ماشین آلاتى كه فاقد شماره شهربانى مى باشند و معمولاً براى كار در پروژه ها از آنها استفاده مى گردد، طراحى شده است ، براى مثال می توان از انواع جرثقیل ، لودر ، بولدوزر و یا هر نوع ماشین آلات و دستگاه هایى كه در محل اجراى یك پروژه ساختمانى مورد استفاده قرار می گیرد نام برد.
این نوع بیمه از انواع بیمه هاى تمام خطر مى باشد كه به جزء چند استثناء كه در بیمه قید گردیده تقریباً هرگونه زیان یا خسارت ناگهانى و غیر قابل پیش بینى وارد به مورد بیمه را جبران مى نماید.
بیمه هاى آتش سوزى
بیمه نامه هاى آتش سوزى منازل مسكونى
یكى از رایج ترین انواع بیمه آتش سوزى، بیمه آتش سوزى منازل مسكونى است كه در این نوع بیمه ، بیمه گزار اعیانى ” ساختمان ” و اثاثیه منزل مسكونى خود را در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار و صاعقه بیمه مى نماید.
ساختمان و اثاثیه منزل مسكونى را می توان در مقابل خطرات دیگرى از قبیل : سیل ، زلزله ، طوفان، تركیدن لوله هاى آب، ضایعات آب و برف ، برخورد وسایط نقلیه، ریزش ، فروكش و سقوط هواپیما به عنوان خطرات تبعى بیمه نمود . در این نوع بیمه مصالح به كار رفته در ساختمان و نوع بنا عامل مؤثرى در تعیین میزان حق بیمه متعلقه مى باشد.
بیمه ( پول در صندوق و پول در گردش)
پول در صندوق
در این نوع بیمه ، پول ( اسكناس یا وجوه رایج مملكتى ) سكه ( به استثناى مسكوكات گرانبها ) چك بانكى و تمبرهاى مالیاتى موجود در صندوق و خزانه مؤسسات ، شركت ها و بانك ها مادامى كه در صندوق یا خزانه مذكور نگهدارى مى شود در مقابل خطر سرقت با شكستن حرز تحت پوشش بیمه اى مى باشد، ضمناً چنانچه محل استقرار صندوق یا خزانه متعلق به بیمه گزار باشد خسارات وارده به محل مورد بیمه در نتیجه سرقت یا اقدام به سرقت نیز تحت پوشش قرار مى گیرد.
پول در گردش
در ایــن بیمه ، كلیه وجوه در حین نقل و انتقال بیمه گزار از یك نقطه به نقاط دیگر در مقابل خطرات آتش سوزى ، انفجار ، صاعقه و سرقت ( اعم از مسلحانه یا غیر مسلحانه و توأم با جبر و عنف ) تحت پوشش بیمه اى مى باشد.
Hits: 0
