بیمه، آرامش و اطمینان

اهمیت بیمه در دنیای امروز، به‌حدی است که کمتر فعالیت اقتصادی و اجتماعی را می‌توان یافت که بدون وجود بیمه به عرصه تجارت وارد شوند و پابرجا نیز، مانده باشند که این امر، در میان کشورهای مترقی و پیشرفته بیشتر رؤیت می‌شود.
بیمه عقدی است که به‌موجب آن یک طرف تعهد می‌کند در ازاء پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر در صورت وقع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده با وجه معینی بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار، وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود موضوع بیمه نامند.
به‌عبارت دیگر بیمه به مانند ضمانت یا تضمینی می‌ماند که به‌هنگام ایجاد مشکل در زندگی فرد و یا به‌وجود آمدن حادثه و خط پیامدهای ناشی از آن را به حداقل می‌رساندو شرایط مناسب و متعادلی را برای فرد آسیب‌دیده فراهم می‌آورد در این شرایط کل و یا بخشی از زیان و خسارت ناشی از خطر، با حمایت‌ها و فراهم کردن امکانات مورد نیاز از سوی بیمه‌گر، از فرد بیمه‌گذار سلب می‌گردد در واقع هدف از تشکیل شرکت‌های بیمه‌ای، ایجاد تأمین موردنیاز جامعه از طریق انجام و تعمیم انواع بیمه‌های بازرگانی موردنیاز جامعه را می‌توان برشمرد. همچنین یکی دیگر از علل پیدایش بیمه، نیازمندی بشر به امنیت و تسریع فعالیت‌های اقتصادی برای سرمایه‌گذاری‌های داخلی و خارجی است که از طریق انواع بیمه‌نامه‌ها تأمین می‌گردد.
صنعت بیمه در شور ما، در مقایسه با جوامع اروپائی و برخی از کشورهای آسیائی از پیشرفت چندانی برخوردار نیست که از جمله علل آن می‌توان به عواملی همچون:
▪ عدم سرویس‌دهی مناسب شرکت‌های بیمه
▪ پائین بودن سطح درآمدهای مردم
▪ و از همه مهمتر عدم آشنائی کافی با بیمه در بین مردم اشاره کرد.
صنعت بیمه به‌عنوان یکی از بخش‌های اساسی و مهم اقتصاد هر کشور است و این صنعت زمانی می‌تواند رشد و توسعه یابد که فرهنگ استفاده از آن در بین مردم به‌وجود آمده و رشد یافته باشد. در این مبحث سعی بر آن است که با درج مطالبی در رابطه با بیمه، موجب آشنائی و افزایش اطلاعات خوانندگان در این زمینه گردد.
در مبحث قبل به تاریخچه بیمه اشاره شد و عنوان گردید که بیمه به دو گروه بیمه اجتماعی و بازرگانی تقسیم می‌گردد.
بیمه بازرگانی، بیمه‌ای است که افراد برای ایجاد اطمینان و پشتوانه در زندگی و فعالیت‌های اقتصادی و اجتماعی خود از آن بهره می‌گیرند و حالت قرارداد و داد و ستد با شرکت بیمه دارند. اهمیت اقتصادی بیمه‌های بازرگانی در جبران خسارت‌ها، جلب پس‌اندازها و تشکیل سرمایه و سرمایه‌گذاری‌ها، تحصیل درآمد ارزی و پیشگیری از وقوع خسارت‌ها و افزایش سطح اشتغال آشکار می‌شود.

بیمه‌های بازرگانی امروزه به ۳ گروه:

۱) بیمه اموال
۲) بیمه مسئولیت
۳) یبمه اشخاص
تقسیم گردیده است. که در این مبحث به معرفی بیمه اشخاص و انواع آن پرداخته شده است و به سایر انواع بیمه‌ها در مبحث‌های آتی خواهیم پرداخت.
تاریخچه بیمه‌های اشخاص، به چند قرن قبل بازمی‌گردد. نخستین بیمه‌نامه، در زمان ملکه الیزابت اول در انگلستان صادر گردید که به‌صورت یک بیمه عمر زمانی ساده بود و زندگی بیمه‌گذار را برای مدت یکسال تحت پوشش قرار می‌داد، در تاریخ بیمه انگلستان نوشته شده است که اولین بیمه‌نامه به‌طور رسمی که با تعیین حق بیمه معین و بیمه گرانی که در این زمینه به فعالیت بپردازند در ۱۸ ژوئن ۱۵۸۳ صادر گردید که زندگی ویلیام گیونز را به مدت یکسال تحت پوشش بیمه قرار داده بود. در سال‌های آغازین پیدایش بیمه‌های اشخاص، صدور بیمه‌نامه بدون توجه به اصول پزشکی صورت می‌گرفت. به‌طوری که شخص وارد شرکت بیمه می‌شد و با مذاکره و داوری ظاهری، فرد متقاضی ارزیابی و سپس قرارداد بیمه، با وی منعقد می‌گردید. تا اینکه در سال ۱۸۰۷ میلادی بیمه اشخاص بر پایه و اساس معیارهای فنی تنظیم و صادر گردید، به‌طوری که متخصصان و پزشکان به جمع این مدیران بیمه اضافه شدند و ارزیابی خطر صرفاً براساس اظهارات متقاضی بیمه و از روی ظاهر شخص انجام نمی‌پذیرفت و معیارهای فنی چون سن، جنس، تاریخچه سلامتی خانواده مانند بیماری‌های مادرزاد با معلولیت‌ها و شغل و حرفه و … فرد در نظر گرفته می‌شد. امروزه صدور بیمه‌نامه برای بیمه‌های اشخاص معمولاً، مستلزم معاینه با انجام آزمایش پزشکی است.
موضوع بیمه اشخاص عبارت است از تأمین خطر قوت، نقص عضو، از کارافتادگی همیشگی یا موقت، مستمری و جبران هزینه‌های درمانی.
یکی از مواردی‌که در بیمه اشخاص مطرح می‌باشد موضوع مرگ یا از کارافتادگی است، به‌ویژه در رابطه با مرگ‌های زودرس و دور از انتظار، به‌طوری که مرگ زودرس در خانواده‌ای، می‌تواند عواقب اقتصادی ناگواری را به دنیال داشته باشد. ک یکی از راه‌های کاهش مخاطرات (مشکل اقتصادی) ناشی از مرگ نابهنگام می‌تواند با استفاده از بیمه‌های اشخاص صورت گیرد. چنانچه حادثه‌ای ناگوار منجر به مرگ و از دست رفتن زندگی فرد شود از طریق بیمه‌های عمر، ضرر و زیان‌های مالی و اقتصادی به حداقل می‌رسد و اگر حادثه‌ای به از کارافتادگی یا نقص عضو فرد منجر شود، شخص می‌تواند از طریق بیمه‌های حوادث و درمانی (بیمه‌های اشخاص) غرامت ناشی از آن را جبران نماید.
فرضیه ایجاد بیمه‌های اشخاص، کاهش آثار اقتصادی (خطرات جانی – مالی) برای خانواده بوده است.
بیمه اشخاص می‌تواند در زمینه اقتصادی آثار مثبتی در زندگی افراد ایجاد نماید:
الف) هدف اصلی بیمه اشخاص حمایت از افراد به هنگام مضیقه مالی است به‌طوری که پس از مرگ یا از کارافتادگی نان‌آور خانواده درآمد مشخص و معینی برای بازمندگان جاری خواهد بود.
ب) دیگر مزیت استفاده از بیمه‌نامه‌های اشخاص استفاده از آن به‌صورت نوعی پس‌انداز است. این‌گونه بیمه‌نامه‌ها براساس شرایط می‌توانند جنبه حمایتی یا جنبه پس‌انداز داشته باشند و حتی یک منبع درآمد اضافی برای زمان پیری و از کارافتادگی شخص به حساب آیند.
ج) ارائه بیمه‌های درمانی نیز یکی دیگر از خدماتی است که توسط بیمه‌های اشخاص ارائه می‌گردد که معمولاً شرکت‌های بیمه به‌عنوان بیمه‌گر دوم و تکمیلی وارد کارهای بیمه درمان می‌شوند که خدمات بیمه اجتماعی و بهداشت عمومی را تکمیل می‌نمایند.

بیمه اشخاص به ۳ گروه اصلی تقسیم شده است:

۱) بیمه‌های عمر Life Insurance
۲) بیمه‌های حوادث Accident Insurance
۳) بیمه‌های درمانی Healt Insurance
که در مبحث‌های آتی به انواع بیمه اشاره خواهد شد.

بيمه هاي اموال يا اشياء
در اين نوع بيمه هدف جبران خسارتهاي وارده به اشياء و اموال افراد جامعه مي باشد و در حقيقت زيان مالي وارده به اموال افراد جامعه را تحت پوشش قرار ميدهد.در اين نوع بيمه ، موضوع تعهد بيمه گر شي ء يعني آنچه كه قابل تقديم به وجه نقد است مي باشد از مهمترين ويژگيهاي انواع بيمه هاي اموال يا اشياء خسارتي بودن آنهاست . حداكثر تعهد بيمه گر در اين نوع بيمه ها تا سقف مبلغ شده مي باشد به عبارت ديگر بر اثر تحقق خطر بيمه شده وضعيت مالي بيمه گذار نامتعادل مي شود كه بيمه گر اين وضعيت نامتعادل را برطرف مي كند .
بيمه هاي اموال يا اشياء‌ متنوع ترين شاخه بيمه هاي بازرگاني است و بيمه گران هر روز طرحها و پوششهاي بيمه اي متنوعي را براي جبران خسارت و زيانهاي احتمالي از اين گونه خطرها به بازار بيمه عرضه مي نمايند بنابراين انواع بيمه هاي اشياء به طور مرتب در حال افزايش مي باشد برخي از بيمه هاي اشياء‌ كه فعلاً در بازار بيمه موجود مي باشد عبارتند از :
بيمه آتش سوزي
بيمه اتومبيل
بيمه مهندسي
بيمه كشتي
بيمه حمل و نقل كالا (باربري)
بيمه
و….
بيمه مسئوليت
هر يك از ما (اشخاص حقيقي يا حقوقي) در زندگي اجتماعي و يا فعاليت اقتصادي خود، ممكن است به طور ناخواسته (غيرعمد) موجب وارد شدن خسارتي به شخص ديگري شويم، در چنين مواردي، قانون مقصر را مكلف مي‌كند كه زيان وارده به شخص خسارت ديده را جبران كند.
در ايران، بخشي از قانون مدني، كل قانون مسئوليت مدني، بخش‌هايي از قانون كار و تأمين اجتماعي و همچنين بخش‌هايي از مقررات صنفي برخي از مشاغل، مسئوليت مقصر در جبران خسارت زيان‌ديدگان را تأييد مي‌كنند.
شركت بيمه سامان مسئوليت‌هاي ناشي از وارد كردن خسارت‌هاي غيرعمدي كه طبق قانون مشمول جبران خسارت و استيفاي حقوق زيان‌ديده مي‌شوند را تحت پوشش بيمه قرار مي‌دهد.
شركت بيمه سامان با صدور انواع بیمه‌نامه مسئولیت تعهد مي‌كند، خسارت‌هايي را كه از طرف بيمه‌گذار به طور غيرعمد به اشخاص ثالث وارد شده و وي مسئول جبران آنها شناخته شود را براساس شرايط بيمه‌نامه بپردازد.
برخي از بيمه‌نامه‌هاي مسئوليت قابل صدور در شركت بيمه سامان :
– بيمه‌نامه مسئوليت كارفرمايان در قبال كاركنان
– بيمه‌نامه مسئوليت حرفه‌اي، شامل مسئوليت حرفه‌اي پزشكان و ….
– بيمه‌نامه مسئوليت مدني عمومي در برابر اشخاص ثالث
– بيمه‌نامه مسئوليت توليدكنندگان كالا
– بيمه‌نامه مسئوليت حمل و نقل داخلي و بين‌المللي
– انواع بيمه‌نامه مسئوليت قراردادي

راهنماي دريافت خسارت بيمه مسئوليت
براي دريافت خسارت چه مداركي مورد نياز است ؟
نكته مهم : از آنجائيه كه در كليه بيمه هاي مسئوليت مدني بدون استثنا بيمه گذار موظف است به محض اطلاع از هرگونه ادعا عليه خود بلافاصله حداكثر ظرف مدت 5 روز بيمه كننده را بصورت كتبي مطلع نموده و تشكيل پرونده خسارت نمايد لذا ضروريست در ابتدا به اطلاع بيمه شونده محترم رسانده شود كه موظف هستند در مدت تعيين شده نسبت به تشكيل پرونده اقدام نمايند و ساير مدارك را بعدا به بيمه گر ارائه نمايند . بنابراين مداركي كه در زير توضيح داده خواهد شد بعد از مرحله اعلام كتبي خسارت و تشكيل پرونده ميباشد و نه لزوما اينكه بيمه شونده ابتدا مدارك را بصورت كامل تهيه نمايد و بعدا جهت تشكيل پرونده مراجعه نمايد بنابراين در كليه بيمه نامه ها تكرار و شرح مرحله فوق خدداري ميگردد .
بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان پيرانپزشكان مسئول فني بيمارستانها
ارائه مدارك باليني و شناسايي بيمار
نظريه سازمان نظام پزشكي و يا نظريه سازمان پزشكي قانوني
بيمه مسئوليت در برابر كاركنان :
گزارش كارشناسان خسارت توسط واحد اجرايي
مدارك شناسايي و اشتغال به كار مصدوم
در صورت فوت : نظريه كارشناس وزارت كار و امور اجتماعي گوهاي فوت جواز دفن گواهي انحصار وراثت گزارش مقامات انتظامي
در صورت نقص عضو و جرح : مدارك باليني مصدوم
بيمه مسئوليت ناشي از اجراي عمليات ساختماني
ادعاي خسارت بر عليه بيمه گذار توسز زيانديده
تهيه گزارش كارشناس خسارت توسط كارشناس منتخب بيمه كننده
در صورت طرح دعوي از سوي زيانديده در مراجع قضايي ارائه مدارك مربوطه
بيمه مسئوليت توليد كنندگان كالا
مدارك خريد كالا توسط مصرف كننده و يا زيانديده
ارائه گواهي بيمه مربوطه
تهيه گزارش كارشناسي خسارت توسط كارشناس واحد اجرايي
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل داخلي
ارائه گزارش نيروي انتظامي
تهيه گزارش كارشناس خسارت توسط واحد اجرايي
ارائه نسخ بارنامه مخصوص گيرنده كالا و راننده
گواهينامه راننده تعدادي عكس از محموله خسارت ديده ترجيحا در محل وقوع حادثه
فاكتور محموله و صورت حساب راننده
در صورت وجود مقصر حادثه عدم رضايت عليه نامبرده
بيمه مسئوليت شركتهاي حمل و نقل بين المللي C.M.R
اصل راهنامه C.M.R بارنامه و صورت بسته بندي كالا
اصل صورت مجلس گمركي گزارش مقامات انتظامي در صورت بروز حادثه وسيله نقليه اصل گواهي كسر تخليه در صورت احراز كسر تخليه
اصل فاكتور خريد كالا
بيمه طرح دام (گاوداري صنعتي اسبهاي مسابقه)
اعلام كتب خسارت ظرف مدت 48 ساعت از وقوع حادثه و با شروع بيماري
تهيه عكس از اسب يا دام آسيب ديده بطوريكه پلاك دام قابل شناسايي باشد.
گواهي دكتر دامپزشك مجموعه مبني بر وقوع حادثه يا علت بيماري
ارائه روند درمانهاي انجام شده
در خصوص گاو ارائه گواهي مسئول فني كشتارگاه مبني بر ورود و انجام كشتار و وزن دام كالبد شكافي ارائه گزارش مربوطه

بيمه مهندسي
بيمه با ايجاد امنيت خاطر و آرامش روحي ، نگراني ناشي از حوادث ناگهاني و پيش بيني نشده را در اذهان كمرنگ كرده و از اين طريق به روان شدن چرخه كار و زندگي كمك مي نمايد . بدون پشتوانه و حمايت پوششهاي بيمه اي ، فعاليت بخشهاي مختلف اقتصادي نيز همراه با بيم و عدم اطمينان خواهد بود . با توجه به اينكه يكي از عوامل بنيادي در رشد و توسعه (امنيت سرمايه) مي باشد و اين امر نيز بدون وجود بيمه تحقق نخواهد يافت ، شركت سهامي بيمه ايران با توانائي پذيرش انواع پوششهاي بيمه اي و با هر سرمايه ، تلاش نموده است تا ضمن ايجاد امنيت در سرمايه گذاري ، گامي موثر در ايجاد خدمت بهتر به بيمه گذاران محترم بر دارد . بيمه هاي مهندسي از جمله رشته هاي بيمه اي است كه تضمين كننده سرمايه در بخش خصوصي و عمومي بوده و رونق چرخه اقتصادي مي باشد .

مهمترين بيمه هاي مهندسي عبارتند از :
بيمه تمام خطر پيمانكاران
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي ، غير قابل پيش بيني و ناشي از حادثه را در حين اجراي پروژه هاي عمراني و زيربنائي و عمليات ساختماني انواع سازه از قبيل ساختمانهاي مسكوني ، اداري ، برجها ، كارخانجات ، سيلوها ، راهها ، راه آهن ، فرودگاه ، سدها ، پروژه هاي آبياري و زهكشي ، تونلها ، لوله كشي فاضلاب ، مخازن آب ، موج شكنها و مانند آن را تحت پوشش قرار مي دهد . عوامل زيادي از جمله آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ، سيل ، طغيان آب ، انواع طوفان ، زلزله ، نشست ، لغزش و رانش زمين ، دزدي ، طراحي غلط ، اجرا با كيفيت نازل ، فقدان مهارت ، غفلت ، اعمال ناشي از سوء نيت يا خطاي اشخاص باعث بروز خسارت در انواع سازه ها مي شوند كه در ضمن به هدر رفتن سرمايه سلامت جامعه را نيز به مخاطره خواهند انداخت . در بيمه ياد شده علاوه بر پوششهاي فوق خسارتهاي وارد ساختماني ، خسارتهاي جاني و مالي در برابر اشخاص ثالث و برداشت ضايعات نيز قابل بيمه شدن مي باشند و پس از تحويل موقت دوره نگهداري (دوره تضمين) نيز به منظور ايفاي تعهدات قراردادي تحت پوشش قرار مي گيرد .

بيمه تمام خطر نصب
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي غير قابل پيش بيني ناشي از حادثه كه در حين اجراي عمليات نصب و يا مونتاژ انواع ماشين آلات و تجهيزات و نيز نصب هر گونه سازه با اسكلت فلزي در كارگاههاي كوچك و بزرگ صنعتي ، صنايع خودرو سازي ، شيميائي ، فولاد ، غذائي ، چوب و كاغذ ، چرم ، كاشي سازي ، صنايع وابسته به كشاورزي همچنين سيستمهاي مخابراتي ، ابزارهاي دقيق آزمايشگاهي ، نيروگاهها ، پروژه هاي انتقال آب ، گاز و خطوط انتقال نيرو را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه نامه تمام خطر نصب خسارتهاي ناشي از آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ، زلزله ، سيل ، طوفان آب ، لغزش و رانش زمين ، دزدي با شكست حرز تحت پوشش مي باشد . مواردي نظير طراحي غلط ، مصالح معيوب ، اجراي غلط ، خطرات بوجود آمده در كارخانه سازنده ، ماشين آلات و تجهيزات بكارگرفته شده براي نصب نيز قابل بيمه شدن مي باشند . پوشش بيمه تمام خطر از زمان شروع عمليات نصب و ساختماني آغاز و شامل دوره آزمايش و نگهداري نيز خواهد شد . نيز مسئوليت در برابر اشخاص ثالث در بخش دو بيمه تمام خطر تحت پوشش قرار مي گيرد .
مدارك لازم براي صدور بيمه نامه در بيمه هاي مهندسي تمام خطر نصب پيمانكاران شامل موارد زير مي باشد :
فتوكپي پيمان
ريز اقلام مورد بيمه يا فهرست بهاء
نقشه كلي كار يا سايت پلن
برنامه زمانبندي اجراي كار
تكميل پرسشنامه مربوطه
درخواست كتبي بيمه گذار
بيمه سازه هاي تكميل شده
اين بيمه نامه خسارتهاي وارد به انواع سازه هاي احداث شده را در زمان بهره برداري از قبيل ساختمانها ، برجها ، جاده ها ، راه آهن ، فرودگاه ، كانالهاي آبياري ، پلها ، تونلها ، سدها ، موج شكن و اسكله ، خطوط لوله آب ، نفت ، گاز ، فاضلاب و نيز انبارها و معادن را تحت پوشش قرار مي دهد .
بيمه سازه هاي تكميل شده از نوع خطرات معين بوده و خسارتهاي ناشي از سيل ، طغيان آب ، طوفان ، زلزله ، آتش سوزي و انفجار ، خرابكاري ، برخورد وسائط نقليه زميني ، دريائي و هوائي ، نشست ، حركت زمين و صاعقه را تحت پوشش قرار مي دهد .

بيمه شكست ماشين آلات
بيمه به عنوان مكانيزم انتقال ريسك (ضرر و زيان ناشي از خسارت) مي باشد كه در آن بيمه گذار (مشتري) با پرداخت مبلغي به عنوان حق بيمه زيان را به شركت بيمه (بيمه گر) منتقل مي كند . در تعريف ريسك نيز گفته شده كه عدم اطمينان از وقوع خسارت مي باشد . امروزه بيمه در كشورهاي صنعتي و پيشرفته رشد چشمگيري يافته و تقريبا اكثر اموال ، دارائي ها و مسئوليتهاي گوناگون اشخاص در مقابل همديگر تحت پوشش بيمه قرار مي گيرد . شركتهاي بيمه نيز با توجه به سرمايه و ذخاير خود بخشي از ريسك را نگهداشته و قسمت ديگر را از طريق بيمه اتكائي به ديگر شركتهاي بيمه واگذار مي نمايند . بنابراين شركتهاي بيمه در انتقال ضررو و زيان اقتصادي يك كشور كه از حوادث گوناگون به وجود مي آيد به بازار بين المللي نقش مهمي را ايفا مي نمايند . هر چند كه در كشورما در سالهاي اخير صدور بيمه نامه رونق يافته اما در ارتباط با بيمه شكست ماشين آلات كه يكي از بيمه نامه هاي دوره بهره برداري و جز بيمه هاي مهندسي است رشد آنچناني حاصل نشده است و ماشين آلات و تاسيسات موجود در يك كارخانه ، كارگاه كه براي خريد و نصب و راه اندازي آنها سرمايه گذاري كلان صورت گرفته جز مورد بيمه در بيمه شكست ماشين آلات محسوب مي شوند به عنوان مثال نيروگاههاي توليد برق ، دستگاههاي توزيع برق كه در پست برق و خطوط انتقال نيرو قرار دارند ، كليه ماشين آلات توليد و تجهيزات كمكي آنها از قبيل ماشين ابزار ، ماشينهاي كاغذ سازي ، پمپ ها ، كمپرسورها ، مخازن لوله كشي و … مي توانند تحت پوشش بيمه نامه قرار گيرند .
بيمه نامه شكست ماشين آلات ، خسارتهاي فيزيكي و غير قابل پيش بيني و ناشي از حادثه را به ماشين آلات و تجهيزات و تاسيسات كه نياز به تعمير و يا تعويض داشته باند جبران مي كند .
زيان يا حسارت تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات معمولا ناشي از علل زير مي باشد :
خطا در طراحي ، محاسبات ، نقشه ، مشخصات فني ، خطا در نصب ، عيب در ريخته گري و يا مصالح
اغلب حوادث ناشي از اين خطاها زماني رخ مي دهد كه دوره گارانتي آنها سپري شده است و امكان مراجعه به سازندگان جهت اخذ خسارت وحود ندارد .
خطا در بهره برداري از ماشين آلات ، عدم مهارت ، بي دقتي ، سهل انگاري
براساس آمار موجود خسارات ناشي از علل فوق دائما در حال افزايش مي باشند . علي رغم احتياط لازم و كافي ، خطا در بهره برداري هر لحظه ممكن است رخ داده و باعث خسارت سنگين شود .
گسيختگي به واسطه نيروي گريز از مركز
نيروي گريز از مركز در مقايسه با ساير علل به كرات اتفاق نمي افتد ولي مواردي وجود دارد كه علاوه بر خسارت به خود ماشين باعث از بين رفتن دستگاههاي مجاور نيز شده است .
اتصال كوتاه و علل الكتريكي ديگر
تجهيزات الكتريكي ممكن است در اثر اتصال كوتاه و يا ولتاژ زياد و يا عيب در عايق كاري يا تخليه الكتريكي و تنش مكانيكي ناشي از جريان برق خسارت جدي داشته باشد . در اين موارد علاوه بر اينكه خود دستگاه آسيب مي بيند به دليل توقف توليد خساراتي به توليد كننده وارد مي شود .
كمبود آب در ديگ
اغلب كمبود آب در ديگ ناشي از خطا در بهره برداري مي باشد عملكرد ناصحيح ابزارهاي اندازه گيري و يا از كارافتادن سيستم آبرساني ديگ و وسايل اعلام خبر ممكن است علت حادثه باشند .

انفجار فيزيكي
تفاوت انفجار فيزيكي در مقايسه با انفجار شيميائي گسيختگي ديواره مخازن در اثر فشار بيش از حد محتويات آن و بدون فعل و انفعال شيميائي مي باشد . مثال بارز آن انفجار ديگ در اثر فشار بخار آن مي تواند باشد . پديده انقباض وقتي كه مخزن به واسطه فشار خارجي و يا خلا داخلي در هم ريخته مي شود نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات .

طوفان و يخ زدگي
ماشين آلاتي كه در فضاي آزاد نصب مي شوند بيشتر در معرض اين حوادث مي باشند . حتي آنهائيكه در داخل يك ساختمان نصب شده اند ممكن است به واسطه طوفان آسيب ببينند در اين ارتباط توجه خاص به خسارت وارده به جرثقيل ها ، كابل هاي هوائي ، خطوط انتقال نيرو و دكل آنها و آنتن هاي مخابراتي مبذول مي شود . علاوه بر موارد مذكور با پرداخت حق بيمه اضافي حوادث نظير زلزله ، سيل ، راتش زمين و يا ساير حوادث طبيعي كه بشر در ايجاد آنها دخالتي ندارد نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات قرار مي گيرند .
در تقسيم بندي عوامل باعث خسارت به ماشين آلات و تاسيسات يك كارخانه آنها را به سه دسته گروه بندي مي كنند:
عامل فني يا نقص فني دستگاه كه ممكن است در كارخانه سازنده رخ داده ولي در زمان بهره برداري باعث خسارت مي شود .
عامل انساني كه ممكن است مهندس يا تكنسيني كه با ماشين كار مي كند در رعايت ترتيب راه اندازي و يا اجراي دستور العمل كارخانه سازنده خطا نمايد و يا به اخطارهايي كه در اتاق منترل مي بيند و يا مي شنوند بي توجهي كند .
عامل سوم كه در به وجود آمدن شكست ماشين آلات دخالت دارد عامل خارجي است مثل افتادن اشيا هنگام جابه جائي به روي دستگاهها قطع برق به دليل خاموشي و يا توسط پيمانكاري كه در مجاورت كارخانه كار مي كند كه ممكن است باعث منجمد شدن موارد مذاب در خط توليد گرديده و در نتيجه خسارات سنگيني را به خط توليد وارد نمايد . در مواردي نيز قصد خرابكاري باعث شكست ماشين آلات مي شود .
ساير عوامل : علاوه بر عوامل سه گانه كه در نهايت حاصل سهل انگاري افراد بشر است بايد حوادث طبيعي مانند سيل و زلزله را نيز به آنها اضافه نمود كه بشر در ايجاد آنها دخالتي نداشته و نمي تواند جلو وقوع آنها را بگيرد ولي مي تواند در طراحي و اجرا اقداماتي به كار ببرد كه از اثرات مخرب آنها بكاهد و حتي تا اندازه اي به صفر برساند مثلا صاعقه كه يك حادثه طبيعي است ممكن است مدار الكترونيكي تجهيزات موجود در كارخانه را آسيب بزند با نصب برق گير تا اندازه اي از اثرات مخرب آن كاسته مي شود و يا با احداث زهكش و يا دايك از هجوم سيلاب به محوطه كارخانه جلوگيري به عمل مي آيد .

توضيحات :

در صورت وقوع حادثه به ماشين آلات ، بيمه گر (شركت بيمه) ارزش جايگزين دستگاه آسيب ديده را پرداخت مي نمايد اين ارزش شامل : قيمت خريد دستگاه ، حقوق و عوارض گمركي براي واردات ، هزينه حمل تا محل نصب و هزينه نصب مي باشد . همچنين براي كارهاي ساختماني و مواد اوليه نيز حد غرامتي در بيمه نامه در نظر گرفته مي شود .
جهت بيمه نمودن ماشين آلات بيمه گر پرسشنامه اي را در اختيار متقاضي قرار مي دهد تا به سوالات مربوطه پاسخ داده و اطلاعاتي را به منظور ارزيابي ريسك در اختيار بيمه گر قرار دهد. ذكر اين نكته ضروري است كه بيمه شكست ماشين آلات فقط براي كارخانجات بزرگ طراحي نشده بلكه يك دستگاه واحد نيز مي تواند تحت پوشش قرار گيرد .
پس از دريافت پرسشنامه كارشناس فني بيمه گر بازديد اوليه را از مواردي كه براي بيمه پيشنهاد شده به عمل مي آورد .
در بازديد اوليه كارشناس فني علاوه بر مشاهده كاركرد ماشين يا ماشين آلات و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست آنها معمولا به مواردي مانند مديريت ، تعميرات و نگهداري ، مهندسي و بازرسي و سيستم اطفاي حريق و ايمني توجه بيشتر مي نمايد .

بيمه ماشين آلات و تجهيزات پيمانكاري
اين بيمه نامه تمامي خسارتهاي وارد به ماشين آلات و تجهيزات پيمانكاري مانند لودر ، بولدزر ، سايدبوم ، جرثقيل و… را كه بعنوان ابزار كار پيمانكاران مي باشند جبران مي نمايد .

بيمه فساد كالا در انبار سردخانه
اين بيمه نامه خسارتهاي وارد به كليه كالاهاي قابل نگهداري در سردخانه ها از قبيل مواد پروتئيني ، ميوه جات ، فراورده هاي لبني و نيز مواد شيميائي و داروئي را تحت پوشش قرار مي دهد.
بيمه فساد كالا در سردخانه خطرات ناشي از عدم رعايت مسائل فني ، نوسانات درجه برودت ، نشست ناگهاني و پيش بيني نشده عوامل خنك كننده از مدار داخل سردخانه ، نوسانات برق سراسري ، تغيير در برودت هواي داخل و بطور كلي هر نوع اخلال در سيستم سرمايش را تحت پوشش قرار مي دهد .

بيمه عدم النفع ناشي از شكست ماشين آلات
اين بيمه نامه مكمل بيمه شكست ماشين آلات مي باشد وچنانچه در اثر خطرات ناگهاني وارد به ماشين آلات ، وقفه اي در توليد كارخانه بوجود آيد ، زيان ناشي از عدم توليد كه شامل هزينه هاي جاري ، حقوق و دستمزد كاركنان در طول دوره تعطيلي و سود از دست رفته مي باشد را بيمه مي نمايد . زيان ناشي از عدم توليد به مراتب بيشتر از خسارت فيزيكي وارد به ماشين آلات مي باشد.

بيمه بويلر و مخازن تحت فشار
اين بيمه نامه خسارتهاي ناشي از انفجار فيزيكي بويلر و مخازن تحت فشار را كه به بويلر و اموال بيمه گذار صدمه مي زند و همچنين خسارتهاي جاني و جاني و مالي وارد به اموال و اشخاص ثالث را تحت پوشش قرار مي دهد .

بيمه تجهيزات الكترونيكي
اين بيمه نامه خطرات وارد به انواع تجهيزات الكترونيكي مورد استفاده در كارگاههاي صنعتي ، صنايع ، لوازم پزشكي و آزمايشگاهي ، لوازم اداري ، سيستمهاي هشدار دهنده ، تجهيزات بيمارستاني ، دستگاههاي كنترلي ،‌تجهيزات مربوط به سينما و فيلمبرداري ، دستگاههاي تست مواد ، تجهيزات گيرنده و فرستنده كامپيوتر و مانند آنها را تحت پوشش قرار مي دهد .
عوامل زيادي از جمله خطرات ناشي از تميز كردن دستگاه ، بازديد دستگاه در حين كار تصادم ،‌ نوسانات برق ، سرقت ، سقوط ، جابجائي ،‌آتش سوزي ، زلزله و طوفان ، سيل ، انواع تجهيزات را تهديد مي نمايد كه تحت پوشش اين بيمه نامه قرار مي گيرد . اين بيمه نامه داراي سه بخش مي باشد :
بخش اول : سخت افزار
بخش دوم : نرم افزار
بخش سوم : هزينه هاي جانبي را تحت پوشش قرار مي دهد .
بیمه مسئولیت
بيمه مسئوليت كارفرما در برابر كاركنان
همانگونه كه مي دانيد بر اساس قانون مسئوليت مدني ، كليه كارفرمايان در مقابل كاركنان و كارگران خود مسئول مي باشند. اين بيمه نامه خسارتهاي بدني ناشي از غفلت يا سهل انگاري كارفرما را كه براي كاركنان وي در حين كار بوجود مي آيد تحت پوشش بيمه اي قرار مي دهد .

خسارتهاي مشمول بيمه :
اين بيمه نامه شامل هزينه هاي پزشكي ، غرامت فوت و نقص عضو ، جبران غرامت روزانه ايام بيكاري و مطالبات سازمان تامين اجتماعي از كارفرما مي باشد .
(بيمه ايران اخذ بيمه نامه ياد شده را براي كليه كارفرمايان مشمول قانون كار لازم و ضروري مي داند.)
ميزان تعهدات جاني اين بيمه نامه با توجه به مبلغ ديه كامل پيش بيني شده است اما در مورد خريد تعهدات كارفرما مختار خواهد بود ولي با مسئوليتي كه بعهده كارفرما مي باشد ، پيش بيني تعهد كامل امري ضروري و عقلائي مي باشد.
توضيح : كارفرمايان محترم مي توانند بجاي خريد بيمه نامه حوادث براي تك تك كاركنان خود از يك بيمه نامه مسئوليت براي كليه كاركنان بهره مند شوند. ضمناً با خريد اين نوع بيمه نامه حق بيمه مناسبتري را پرداخت خواهند نمود.

بيمه مسئوليت حرفه ای پزشكان و پیراپزشكان :
به منظور تأمین بیمه ‌ای جامعه پزشكی كشور، بیمه نامه مسئولیت حرفه‌ای پزشكان از سال 1365 و برای نخستین بار توسط شركت سهامی بیمه ایران ارائه گردیده است.
این بیمه، مسئولیت حرفه ای پزشكان و پیراپزشكان را در قبال بیمارانی كه به علت خطا، غفلت و یا كوتاهی پزشكان و پیراپزشكان در انجام امور پزشكی دچار صدمه جسمانی، روانی یا فوت شوند تحت پوشش قرار می دهد.
بر اساس قانون بیمه، حق بیمه این بیمه نامه با توجه به نوع شغل و ضریب بروز صدمه تعیین می شود كه در صورت عدم بروز خسارت تخفیفات قابل توجهی در تجدید بیمه نامه در اختیار وی قرار می گیرد.همچنین بر اساس قانون بیمه چنانچه استفاده كنندگان به صورت گروهی از این بیمه نامه استفاده كنند با توجه به تعداد از تخفیف حق بیمه برخوردار می شوند. (كه این واحدصدور جهت كلیه پزشكان و پیراپزشكان محترم استان خراسان بالاترین تخفیفات را قانوناً اعمال مینماید). كلیه دعاوی بیماران و یا ذوی‌الحقوق آنها علیه پزشكان و پیراپزشكان به مدت سه سال پس از انقضای تاریخ بیمه نامه مشمول پوشش بیمه‌ای می‌باشد به شرط آن كه معالجه یا عمل جراحی در مدت اعتبار بیمه نامه صورت گرفته باشد. به دلیل ارتباط قوانین جاری كشور (خصوصا قانون دیات) در رسیدگی به دعاوی حقوقی علیه پزشكان حدود پوشش بیمه‌ای بیمه نامه باید متناسب با قوانین موضوعه یاد شده باشد.
پزشكان و پیراپزشكان با توجه به نوع تخصص در 4 گروه طبقه‌بندی گردیده‌اند و حدود تعهدات بیمه نامه و مبلغ حق بیمه به تناسب برای هرگروه و نیز میزان تحقیقات عدم خسارت و گروهی در جدول تعرفه بیمه نامه مربوط معین و مشخص گردیده است.
مزیت بیمه نامه مسئولیت حرفه‌ای پزشكان و پیراپزشكان كه توسط شركت سهامی بیمه ایران ارائه می‌گردد. در این است كه این شركت مبلغ خسارت را پس از احراز مسئولیت بیمه‌گذار قبل از صدور رأی در مراجع قضایی پرداخت و موضوع دعوای خسارت را به صورت مسالمت‌آمیز حل و فصل می‌نماید.

بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشکان
با توجه به ضرورت تامین حرفه ای پرستاران ،‌بهیاران ، تكنسینهای بیهوشی و اتاق عمل ، تكنسینهای رادیولوژی ، سی تی اسكن و M.R.I و نیز كارشناسان و تكنسینهای آزمایشگاه ، نوارنگاری و C.S.R ، بیمه ایران برای اولین بار طرح بیمه مسئولیت حرفه ای پرستاران و پیراپزشكان را تهیه و ارائه نموده است . ضمنا برای بیمه گروهی تخفیفات ویژه ای در نظر گرفته شده است . شركت سهامی بیمه ایران بعنوان ارائه دهنده و بنیانگدار انواع بیمه نامه های حرفه ای برای جامعه پزشكی كشور آماده بررسی سایر پیشنهادات بیمه ای از سوی جامعه محترم پزشكی كشور می باشد .
بيمه نامه مسئوليت مدنی مديران و مسئولان فنی بيمارستانها ـ كلينيكها و درمانگاهها:
بيمه نامه مسئوليت مدني مسئولان فني بيمارستانها، درمانگاهها و كلينيكها دومين طرح بيمه‌اي شركت سهامي بيمه ايران پس از بيمه نامه مسئوليت حرفه‌اي پزشكان است كه در جهت تأمين هرچه گسترده‌تر جامعه پزشكي كشور تهيه و ارائه گرديده است.
موضوع بيمه نامه مسئوليت مدني مسئول فني عبارت است از جبران خسارتهاي بدني وارد به بيماران، ذوي‌الحقوق آنها و ساير اشخاص ثالث در محدوده بيمارستان ناشي از مسئوليت وي مطابق با شرح وظايف مصوب وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشكي مي‌باشد.
ادعاي حقوقي عليه مراكز درماني به علل عدم كارآئي، فقدان و نقائص در امكانات پزشكي، تجهيزات فني، تأسيساتي، تغذيه نادرست در مدت معالجه مداوا، جراحي و دوران بستري بيمار كه منجر به خسارت بدني به بيماران و اشخاص ثالث (مراجعان، عيادت كنندگان و …) گردد، تحت پوشش اين بيمه نامه مي‌باشد.
حدود تعهدات بيمه متناسب با قوانين موضوعه كشور و بدون محدوديت در بيمه نامه در نظر گرفته شده است و مسئولان فني بيمارستانها، درمانگاهها و كلينيكهاي سراسر كشور مي‌توانند پس از تكميل پرسشنامه و پرداخت حق بيمه متعلقه نسبت به اخذ بيمه نامه از شركت سهامي بيمه ايران اقدام نمايند. شركت سهامي بيمه ايران به عنوان ارائه دهنده و بنيانگذار انواع بيمه نامه‌هاي حرفه‌اي براي جامعه پزشكي كشور آماده بررسي ساير پيشنهادهاي بيمه‌اي از سوي جامعه محترم پزشكي كشور مي‌باشد.
لازم به ذكر است اين بيمه نامه مسئوليت مسئولين فني مراكز درماني را فقط بعنوان مسئول فني مركز تحت پوشش قرار ميدهد و خريد آن به تنهايي مسئوليت پزشكان و پيراپزشكان شاغل در آن مركز درماني را پوشش نميدهد و حتماً بايد كليه پزشكان و پيراپزشكان شاغل در آن بيمارستان براي خود بيمه مسئوليت حرفه اي پزشكان و پيراپزشكان را نيز خرداري نمايند تا اشتباه و غصور شخصي آنان را تحت پوشش قرار دهد و اين دو بيمه نامه مكمل همديگر هستند.

مزیت بیمه نامه های صادر توسط شرکت سهامی بیمه ایران:
1- عدم وجود فرانشیز در بیمه نامه ها و پرداخت کل خسارت بدون کسر درصد ( تا سقف تعهدات بیمه نامه )
2- عدم وجود محدودیت در تعداد خسارات پرداختی در طی مدت بیمه نامه
3- پوشش بیمه ای جهت مسئولیت کلیه مسئولین فنی واحد درمانی بدون اضافه نرخ
بیمه مسئوليت بيمه گذار در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار
در اين بيمه نامه مسئوليت مدني بيمه گذار در مقابل همسايگان مجاور ناشي از سرايت آتش سوزي و انفجار تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه تحت پوشش قرار ميگيرد.
تعهد بيمه گر پس از احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضايي است و شامل جهت جبران غرامات جاني و مالي وارد به همسايگان حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه خواهد بود.
نرخ حق بيمه با توجه به نوع استفاده از مكان موضوع بيمه تعيين مي‎شود.
بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل بين‌المللي بر اساس كنوانسيون C.M.R
بر اساس شرايط اين نوع بيمه، مسئوليتهاي مدني شركتهاي حمل و نقل بين المللي مطابق كنوانسيون C.M.A تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
در گذشته اين نوع بيمه نامه صرفا توسط بيمه‌گران خارجي ارائه مي‌گرديد و در نتيجه ارز قابل توجهي از كشور خارج مي‌شد. شركت سهامي بيمه ايران در سال 1366 در راستاي سياستهاي دولت اسلامي و در جهت مقابله با فشارهاي اقتصادي بيگانگان طرح بيمه‌اي فوق را بر اساس پول رايج كشور (ريال) به اجرا گذارد و در عين برتري كيفي بر بيمه نامه‌هاي خارجي كليه شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي كشور را تحت پوشش بيمه‌اي خود درآورد.
2- بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل زميني (داخلي)
در اين طرح مسئوليتهاي مدني شركتهاي حمل و نقل زميني داخلي (بنگاههاي حمل و نقل داخلي) در قبال صاحبان كالا مطابق قانون تجارت و شرايط بارنامه‌هاي صادره تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرند.
3 – بيمه مسئوليت متصديان حمل و نقل هوايي
مطابق اين طرح مسئوليت مدني متصديان حمل و نقل هوايي در قبال صاحبان كالا يا ذويالحقوق آنان بر اساس شرايط بارنامه‌هاي هوايي صادره و كنوانسيون ورشو تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
4 – طرح تضمين تعهدات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي
در اين طرح تعهدات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي در قبال گمرك ايران در زمينه حقوق و عوارض گمركي عمليات ترانزيت كالا تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد. بيمه ايران با اجراي طرح بيمه‌اي ياد شده نقش مؤثري در حل مشكلات شركتهاي حمل و نقل بين‌المللي ايفا نموده است، اجراي اين طرح موجب توسعه صنعت ترانزيت كالا در كشور گرديده كه مستقيما در توسعه اقتصادي و سياسي كشور تأثيرگذار است.
5- حدود و ميزان تعهد بيمه گر
حدود و ميزان تعهدات بيمه گر در قبال خسارتها و يا هزينه هايي كه مسئوليت جبران آن با توجه به ماده يك اين قرارداد به عهده بيمه گذار مي باشد بشرح زير است:
1/3- در مورد مجموعه محمولاتي كه براي آنها قبض رسيد انبار صادر شده و در انبار بيمه گذار استقرار يافته است حداكثر معادل پانصد ميليون ريال .
2/3- براي خسارت وارد به كالا در هر حمل حداكثر معادل مبلغ دويست ميليون ريال
1/2/3- بيمه گذار مي تواند با جلب موافقت بيمه گر و پرداخت حق بيمه اضافي (بشرح مذكور در بندهاي 4/5 و 4/7 ) ميزان تعهد بيمه گر در يك حمل را افزايش دهد.
3/3- هزينه هاي لازم و متعارف جهت نجات كالا و جلوگيري از توسعه خسارت پس از وقوع حوادثي كه زيان حاصله از آن درتعهد بيمه گر باشد حداكثر معادل ارزش محموله .
4/3- هزينه دادرسي و دفاع از بيمه گذار در رابطه با دعاوي مطرح شده در مراجع قضايي.

تعهدات بيمه گذار:

بيمه گذار متعهد است:
1/7- كليه حمل هاي خود را كه براي آنها بارنامه جاده اي داخلي وزارت راه و ترابري صادر مي نمايد, تحت اين قرارداد بيمه نمايد.
2/7- يك نسخه از تصوير (كپي ) حواله سازمان پايانه ها و حمل و نقل كشور را كه جهت دريافت بارنامه بنام وي (بيمه گذار) صادر ميگردد همواره و حداكثر در مدت پنج روز از تاريخ صدور حواله به بيمه گر تحويل نمايد.
3/7- ظرف مدت سه روز پس از پايان هر هفته , حق بيمه بارنامه هاي صادره طي آن هفته را به بيمه گر پرداخت نموده و فهرست و مشخصات بارنامه هاي صادره (شامل : تعداد, شماره سريال , مبلغ كرايه حمل و تاريخ صدور ) را به بيمه گر تسليم نمايد.
4/7- در صورتيكه مسئوليت بيمه گذار در يك حمل بيش از مبلغ دويست ميليون ريال باشد, بيمه گذار
مي تواند جهت اخذ پوشش كامل , مراتب را قبل از حمل و طبق فرم پيوست اين قرارداد , به اطلاع بيمه گر برساند, در غير اينصورت حداكثر تعهد بيمه گر معادل دويست ميليون ريال خواهد بود.
5/7- همزمان با صدور بارنامه مدارك رانندگان و خودروها را كنترل نمايد.
6/7- در ذيل حواله بار مشخصات مربوط به راننده شامل شماره كارت آمار , شماره گواهينامه , نشاني محل سكونت و شماره تلفن وي را درج نمايد.
7/7- كليه اطلاعات مربوط به بارنامه هاي مورد نظر را حداقل تا يكسال نزد خود نگهداري نموده و هر زمان كه بيمه گر لازم بداند , اطلاعات مورد نياز را در اختيار وي قرار دهد.
8/7- مراقبت هاي لازم را كه هر كس عرفا” از منابع خود به عمل مي آورد , نسبت به محموله و حفظ حقوق و منافع بيمه گر به عمل آورد و كالاي مورد حمل را در مسير هاي مجاز و متعارف , حمل و به مقصد برساند.
9/7- در صورت وقوع حادثه موارد زير را رعايت نمايد:
1/9/7- مراتب را در اولين فرصت و حداكثر ظرف مدت پنج روز از تاريخ اطلاع كتبا” به بيمه گر (اولين و نزديكترين شعبه بيمه گر ) اطلاع دهد.
2/9/7- هيچگونه مسئوليتي را نسبت به حادثه و خسارت , بدون جلب موافقت بيمه گر قبول ننمايد.
3/9/7- بدون اطلاع و موافقت بيمه گر , تغييري در وضعيت خسارت بعمل نياورد مگر اقدامات و تغييراتي كه براي نجات كالا و جلوگيري از توسعه خسارت ضروري بوده و عرفا” بايد انجام پذيرد.
10/7- اسناد و مدارك زير را تهيه و در اسرع وقت به بيمه گر تسليم نمايند:
1/10/7- گزارش مقامات انتظامي محل وقوع حادثه .
2/10/7- بارنامه و صورت بسته بندي محموله .
3/10/7- فاكتور خريد محموله يا هرگونه مدارك قانوني ديگري كه دال بر تعيين ارزش محموله باشد.
4/10/7- هرگونه ادعاي خسارتي كه از طرف مدعي به وي اعلام شده باشد.
5/10/7- هرگونه مدرك ديگري كه جهت تشخيص مسئوليت بيمه گذار و يا ميزان خسارت موثر بوده و يا به هر نحوي در رابطه با خسارت , مورد نياز بيمه گر باشد.
ماده 4- موارد استثناء
بيمه گر نسبت به خساراتي كه بطور مستقيم و يا غير مستقيم در نتيجه عوامل زير به كالاي مورد حمل وارد آمده باشد , تعهدي ندارد:
– عمل عمد يا مجرمانه بيمه گذار (شامل كاركنان و نمايندگان وي )
بيمه گر خسارات ناشي از سرقت كلي محموله حين حمل , توسط راننده را پرداخت و حق و حقوق خود جهت تب و بايافت خسارت از راننده را محفوظ نگه مي دارد.
بليات طبيعي مانند سيل , طوفان , زلزله , آتشفشان , صاعقه .
جنگ , شورش, اعتصاب , بلوا, ضبط و مصادره , ياغيگيري و سرقت مسلحانه .
تشعشعات راديو اكتيو و فعل و انفعالات هسته اي .
عيب ذاتي كالا.
هرگونه خسارات غير مستقيم و عدم النفع .
حمل هايي كه به هر دليل براي آنها بارنامه صادر نشده است.
بيمه مسئوليت توليد كنندگان و فروشندگان محصول:
براساس اين طرح مسئوليت مدني توليدكنندگان و فروشندگان در دو بخش زير تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد :
خطرات تبعي ناشي از محصول
تضمين كيفيت محصول در برابر مصرف كنندگان و اشخاص ثالث
هم اكنون توليد كنندگان و فروشندگان انواع محصولات توليدي از جمله : عايقهاي رطوبتي ، لوله ها و اتصالات ، جرثقيلها ، رايانه ها ، ميل لنگها ، انواع محصولات صنعتي ، لوازم خانگي و برقي ، محصولات غذايي و… تحت پوشش بيمه اي بيمه ايران قرار گرفته اند .
در اين بيمه چنانچه محصول كيفيت مورد انتظار در عرف مصرف را نداشته باشد يا بهره برداري از محصول مشكلات جاني و مالي براي ساير افراد ايجاد نمايد،شركت بيمه ضرر و زيان ناشي از آن را جبران خواهد نمود.
بعنوان مثال چنانچه محصولات غذائي داراي كيفيت مطلوب نبوده و يا فاسد و غيرقابل استفاده باشد و موجب مسموميت يا بيماري و فوت گردد، زيانهاي ناشي از استفاده از آن را مي توان با بيمه نامه مسئوليت توليدكنندگان و فروشندگان محصول جبران نمود. بدين ترتيب بيمه مسئوليت مي تواند تضميني براي مصرف كننده نيز باشد و از طرفي هرگونه تضمين كيفيت براي محصولات توليدي با اين بيمه نامه تحت پوشش درخواهد آمد.
از جمله بيمه‌نامه‌هاي صادره در اين زمينه عبارتند از:
ـ بيمه مسئوليت شركتهاي گازرساني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان عايقهاي رطوبتي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان قطعات مورد استفاده در خودرو مانند سيلندر، صفحه كلاج و …
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان كپسولهاي آتش نشاني
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان دستگاه‌هاي فيزيوتراپي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان جرثقيلهاي سقفي
ـ بيمه مسئوليت توليدكنندگان لوله‌هاي آب‌رساني (P.V.C) و شبكه آبياري و …
بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسان طراح ـ محاسب و ناظر ساختمان
بيمه ايران در جهت برقراري تامين حرفه اي براي مهندسين طراح ، محاسب و ناظر ساختمان كه در عضويت سازمانهاي نظام مهندسي استانها ،داراي پروانه اشتغال از وزارت مسكن و شهرسازي و شماره امضاء شهرسازي از شهرداري مي باشند طرح بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسين را تهيه و عرضه نموده است .
براساس اين بيمه نامه مسئوليت حرفه اي اشخاص ياد شده در رابطه با طراحي ، محاسبه و نظارت ساختماني مطابق بيمه و مسئوليت ، قانون نظام مهندسي ساختمان و قانون شهرداري و آئين نامه هاي اجرايي مربوطه در برابر مالكين ساختمانها ، اشخاص ثالث (شامل همسايگان ، عابرين و…) كاركنان اجرايي پروژه ساختماني تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد .
مهندسین ناظر، طراح و محاسب در ساختمانهای احداثی ملزم و متعهد به رعایت ایمنی در موارد زیر هستند :
ایمنی ساختمان در مقابل خطر زلزله طبق آئین نامه 2800
مجزا سازی خروجی اصلی
اجرای محل پله فرار و دسترسی مناسب به آن
نصب آسانسور مطابق با استانداردها و مقررات ملی ساختمان
نقشه های پروانه و ضوابط ایمنی آتش نشانی
اگر در صورت غفلت و یا سهل انگاری آنها اگر خسارتی به ساختمان و اشخاص ثالث وارد آید که مهندسین فوق مسئول آن شناخته شوند.
تعهدات بيمه اي براي خسارت بدني تا مبلغ ديه قانوني براي هر نفر و براي خسارت مالي مطابق تقاضاي مهندس طرح ، محاسب و ناظر خواهد بود .
مدت بيمه براي هر پروانه ساخت از تاريخ صدور پروانه (شامل دوره اجراي عمليات ساختماني و پس از آن ) شروع مي گردد و تا حداکثر 10 سال پس ادامه می یابد.
در اين بيمه نامه همانگونه كه مشخص گرديده 2 نوع تعهد و جبران خسارت تضمين مي گردد:
1- جبران خدمات مالي پروژه
2- جبران غرامت جاني ناشي از حوادث مربوط به عدم كيفيت و محاسبات پروژه

طرح بیمه اسبهاي مسابقه :
با توجه به روند افزايش تلفات و نقص عضو اسبها در حين برگذاري مسابقات سرعت و پرش، تمرينات، حوادث در محل نگهداري و باشگاهها و نيز خطر بيماريها، نقش بيمه در جبران خسارات دو چندان گرديده است. شركت سهامي بيمه ايران در جهت جبران خسارت ياد شده و در راستاي تأمين اسبهاي مسابقه و سرمايه مالكان آنها براي اولين بار طرح بيمه اسبهاي مسابقه را در كشور ارائه نموده است.
بر اساس اين طرح، تلف و نقص عضو اسبهاي مسابقه ناشي از حادثه (در حين مسابقه، حمل و نقل و … ) و نيز بيماري تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
ارزش اسبهاي مسابقه پس از اظهار بيمه‌گذار طبق معيارهاي ارزش گذاري (نژاد، فيزيك بدني، رده ورزشي، سلامت، قدرت باروري و … ) توسط كارشناس بيمه‌گر تعيين مي‌گردد.
باشگاهها و مالكان اسبهاي مسابقه مي‌توانند براي اخذ پوشش بيمه‌اي مذكور به نزديكترين شعبه يا نمايندگي شركت سهامي بيمه ايران در سراسر كشور مراجعه نمايند.
ضناً باشگاههايي كه براي بيش از 20 رأس اسب تقاضاي پوشش بيمه‌اي نمايند، از تخفيف گروهي حق بيمه بهره‌مند خواهند گرديد.

بیمه مسئولیت جامع CGL :
اين بيمه نامه براي پيمانكاران پروژه هاي ساختماني و تاسيساتي ارائه مي شود ، مطابق شرايط اين بيمه نامه مسئوليت مدني پيمانكار در اجراي پروژه بصورت جامع در برابر كاركنان و اشخاص ثالث تحت پوشش بيمه اي قرار مي گيرد.
تفاوت اين بيمه نامه با بيمه نامه مسئوليت حرفه اي مهندسين در شخصيت و موقعيت كاري بيمه گذار است كه در بيمه مسئوليت حرفه اي مهندسين،طراحان،محاسبها و ناظرين ، مسئوليت ساخت و اجراي پروژه تحت پوشش مي باشد ؛ ولي در اين بيمه مسئوليت پيمانكاران در مقابل كاركنان و افراد ثالث تحت پوشش قرار مي گيرد.
بيمه مسئوليت مديران و ناجيان استخرها
در استخرهای شنا، شناگران همواره با خطراتی روبروهستند کا این خطرات به دوبخش زیرتفکیک میگردد:
1. غرق شدن شناگر بعلت عدم نظارت بر امر شنا ازطرف ناجی غریق
2. صدمات جسمانی دراثرنقص تاسیسات وامکانات استخر مانند:
• نشت گاز
• برق گرفتگی
• مناسب نبودن پوشش محوطه بیرونی استخر و…
درهرحال دراکثرمواردیکه حادثه ای ناگواردراستخر اتفاق می افتد، طبق قانون، ناجی یا مدیریت استخر و یا توامان مسئول شناخته میشوند و ملزم به جبران خسارت هستند که خطرات ذکر شده در این بیمه نامه قابل بیمه نمودن میباشد.
دراین باره سایت روزنامه همشهري 15 دي مینویسد:
در اين بيمه نامه دارندگان استخرها و ناجيان مي توانند مسئوليت خود را در مقابل خسارت هاي جاني مصرف كنندگان از اين مكان ها تحت پوشش قرار دهند. با توجه به تنوع مراجعه كنندگان به استخرها نيازي نيست كه بيمه گزار به طور مشخص بيمه نامه خريداري كند بلكه وي مي تواند به صورت كلي محل تحت مديريت خود را تحت پوشش بيمه مسئوليت قرار دهد، حداكثر تعهد بيمه گر براي جبران خسارت فوت و نقص عضو در اين بيمه نامه معادل ديه كامل يك مرد مسلمان است علا وه بر اينكه در بحث هزينه هاي پزشكي براي هر نفر حداكثر ۱۰ درصد ديه يك فرد مسلمان پرداخت مي شود.محاسبه حق بيمه در اين نوع بيمه مسئوليت، براساس مساحت استخرها و براي زمان هاي۳۶، و ۱۲ ماهه محاسبه مي شود.

بيمه‌ مسئوليت‌ مدني‌ صاحبان‌ مجموعه هاي‌ ورزشی :‌
بروز حوادث‌ متنوع‌ و پر مخاط‌ره‌ براي‌ كليه‌ مراجعين‌ به‌ مجموعه‌ هاي‌ ورزشي‌ مشكلات‌ عديده‌اي‌ براي‌ صاحبان‌ و دست‌ اندركاران‌ اين‌ مجموعه‌ ها پديد مي‌ آورد.
صاحبان‌ اماكن‌ ورزشي‌ همچون‌ استخرها، سالن‌ هاي‌ ورزشي‌ و بدنسازي‌ ضمن‌ رعايت‌ اصول‌ ايمني‌ و حفاظ‌تي‌، گاهي‌ با حوادثي‌ كه‌ منجر به‌ نقص‌ عضو و فوت‌ و هزينه‌ هاي‌ پزشكي‌ مراجعين‌ مي‌ شود، مواجه‌ ميگردند كه‌ مناسبترين‌ راه‌ براي‌ جبران‌ غرامت‌ حوادث‌ پيش‌ بيني‌ نشده‌، تهیه بيمه‌ نامه مسئوليت‌ مدني‌ مجموعه‌ هاي‌ ورزشي‌ است‌.

بیمه مسئولیت آسانسور :
بیمه مسئولیت مدنی آسانسور خسارت وزیان وارده به اشخاص ثالث رابرای استفاده از آسانسور هنگام ورود و ترک آن که ناشی ازمالکیت، مراقبت، تعمیر و نگهداری آن است و قانوناً بیمه گذار مسئول شناخته میشود جبران میکند و هرگونه حادثه منجربه خسارت و آسیب بدنی که ناشی از نقص فنی چرخها، در و تجهیزات آسانسور باشد، طبق این قرارداد پوشش بیمه ای خواهد داشت.
پوششهای این بیمه نامه میتواند شامل جرح و صدمه بدنی و خسارت مادی وارد به اشخاص ثالث و خسارات ناشی از تصادم باشد.
پرداخت حق بيمه مي‎تواند بصورت قسطي و با توافق بيمه گر و بيمه گذار باشد.
بيمه آسانسور داراي تخفيف عدم خسارت براي هر سال 5% و حداكثر چهار سال 20% خواهد بود و در صورتيكه آسانسورها بيش از 100 دستگاه باشند، حق بيمه با 20% تخفيف گروهي محاسبه خواهد شد.
تعهد بيمه گر مشروط به احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضايي است و شامل پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از كلي و جزئي و پرداخت هزينه هاي پزشكي ميباشد كه بيمه گذار مسئول آن شناخته شده است و حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول مشخصات بيمه نامه خواهد بود.
مبلغ حق بيمه، با توجه به سال ساخت آسانسور، ظرفيت آسانسور و ميزان غرامت تعيين شده از طرف بيمه گذار، محاسبه مي گردد.
در این بیمه نامه خسارت وارد به نصابان آسانسور پوشش ندارد و باید برای آن مدیر شرکت نصب آسانسور بیمه نامه مسئولیت در قبال کارگران را نیز خریداری نماید.

بيمه مسئوليت مدني مراكز نمايش و تئاتر
1-3- بيمه مسئوليت مدني دارندگان مراكز نمايش اعم از سينما، تئاتر و سالنهاي كنسرت موسيقي در ارتباط با جبران غرامات جاني ناشي از مسئوليت مدني بيمه گذار در مقابل تماشاگران از لحظه ورود به مركز نمايش تا نقطه خروج از مركز نمايش كه مستقيماً در نتيجه هرگونه حادثه ناگهاني و غيرمترقبه حادث گردد.
2-3- تعهد بيمه گر مشروط به احراز مسئوليت بيمه گذار توسط مراجع قضائي است و شامل پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم اعم از كلي و جزئي و پرداخت هزينه هاي پزشكي و حداكثر تا مبالغ تعيين شده در جدول تعهدات بيمه گر مندرج در بيمه نامه خواهد بود.
3-3- در اين بيمه نامه در صورت درخواست بيمه گذار، ممكن است مسئوليت در مقابل اشخاص ثالث نيز تحت پوشش بيمه قرار گيرد.
4-3- مبلغ حق بيمه براساس تعداد صندلي، تعداد نوبت نمايش در هر شبانه روز و تعداد روزهاي نمايش محاسبه مي گردد. حق بيمه براي پوشش مسئوليت مركز در مقابل اشخاص ثالث معادل 10% حق بيمه مذكور خواهد بود.

بيمه اعتباري قراردادهاي فروش اقساطي:
در اين طرح مطالبات شركتهايي كه كالاهاي خود را به صورت اقساطي مي‌فروشند در قبال خطر عدم وصول مطالبات تحت پوشش بيمه‌اي قرار مي‌گيرد.
كليه شركتهايي كه بر اساس قرارداد تنظيمي، فروشهاي اعتباري دارند، مي‌توانند براي اطمينان از وصول مطالبات و تضمين سرمايه خود تحت پوشش بيمه نامه ياد شده قرار گيرند.
طرح تضمین خودروهای ورودی و خروجی:
بر اساس اين طرح تعهدات دارندگان خودرو ( تبعه داخلي و خارجي ) در قبال گمرك ايران در زمينه حقوق و عوارض گمركي عمليات ورود، خروج و عبور موقت خودروها تحت پوشش بيمه‌اي قرار گرفته است. بيمه ايران با اجراي طرح بيمه‌اي فوق علاوه بر تسهيل امور اداري مسافران با خودرو، نقش بسيار ارزنده‌اي در توسعه صنعت گردشگري و ترانزيت مسافران داشته است.
در حال حاضر مراكز و شعب بيمه ايران در كليه مبادي ورودي و خروجي كشور مشغول ارائه خدمت به مسافران اعم از اتباع داخلي و خارجي مي‌باشند.

بیمه مسئولیت سازمانهای دولتی:
شركت سهامي بيمه ايران براي اولين بار طرح بيمه مسئوليت مدني وزارت آموزش و پرورش ، بيمه مسئوليت مدني سازمان آموزش فني و حرفه اي كشور بيمه مسئووليت وزارت راه و ترابري استانها ، بيمه مسئوليت شركت هاي برق منطقه اي و بيمه نامه مسئوليت جامع شهرداريها را به اجرا در آورده است .
در اين نوع بيمه سازمانها مثلاً شهرداريها مي توانند مسئوليت حوادث ناشي از ساخت و ساز خيابانها ، اماكن مختلف و كند وكاوهاي خياباني و حتي خطر زلزله براي شهروندان يك شهر را نزد شركت بيمه تحت پوشش درآورند تا چنانچه براي هر يك از شهروندان در اثر بي توجهي كارگران شهرداري و ساير مورد مؤثر در حادثه ضرر و زياني اعم از مالي و جاني ايجاد شود شركت هاي بيمه زيانهاي وارده را جبران نمايد.
ااز آغاز طراحي اين طرح تاكنون ، بسياري از شهرداريهاي مختلف شهرهاي كشور مسئوليت خود را در مقابل شهروندان نزد بيمه ايران بيمه نموده اند.
این نمايندگي بيمه ايران آماده پذيرش هرگونه درخواست بيمه مسئوليت از سوي سازمانهاي دولتي مي باشد.

بیمه بدنه و مسئولیت کشتی
در بیمه کشتی خسارتهای وارد به بدنه شناورها و مسئولیت مالکان آنها در برابر اشخاص ثالث پوشش داده می شود.
خطرها و خسارتهای قابل پرداخت در این بیمه شامل موارد زیر است:
خطرها و خسارتهای وارد به شناورها
آتش سوزی و انفجار
طوفان
به گل نشستن و یا برخورد با صخره
تصادم شناور بیمه شده با شناورهای دیگر
برخورد هواپیما یا وسایل مشابه و یا اشیایی که از آنها سقوط کند به مورد بیمه
برخورد مورد بیمه با وسایل نقلیه زمینی، حوضچه تعمیر و یا تجهیزات و تأسیسات ساحلی
زمین لرزه
فوران آتشفشان
صاعقه
حوادث ناشی از بارگیری، تخلیه یا جابه جایی کالا
ترکیدن دیگ بخار
شکستن شفت
زیان همگانی و هزینه های نجات
در مورد شناورهای صیادی، علاوه بر خطرها و خسارتهای فوق، حوادث ناشی از بارگیری، تخلیه یا جا به جایی ماهی صید شده و همچنین خسارت وارد به وسایل و ادوات صیادی دارای پوشش می باشد.

بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختمانی
صنعت ساختمان در ایران تابع تقاضای مسکن با توجه به جوانی جمعیت ایران کاملاً کشش پذیر است بدین معنی که هرچه میزان عرضه در این صنعت افزایش یابد تقاضا برای آن وجود دارد که این خود عامل اصلی جابه جایی سریع سرمایه از دیگر بخش های اقتصادی به سوی بخش ساختمان به شمار می آید. از سوی دیگر سود سرشاری که از این راه نصیب پیمانکاران ساختمانی می شود میتواند انگیزه یی قوی برای هر فرد متخصص و غیرمتخصص صاحب سرمایه برای روی آوردن به این صنعت باشد.
همزمان با افزايش جذب سرمايه در اين بخش بعلت محدوديت زمينهاي باير شهري خصوصاً در كلان شهرها و افزايش هزينه عوامل توليد ناشي از تورم قيمت فروش هر متر آپارتمان در كلان شهرها رو به فلك نهاد بگونه اي كه عوايد ناشي از اين سرمايه گذاري ترغيب ورود پيمانكاران فرعي در عرصه ساخت و ساز انبوه مسكن را رقم زد و جالب توجه آن بود كه اكثر پيمانكاران جديد الورود به اين صنعت به دنبال كسب حداكثر سود با بكار بردن مصالح نامرغوب و عدم رعايت اصول استاندارد ايمن سازي ساختمان و عمليات ساختماني بودند. با وقوع حوادث متعدد ساختماني در كلان شهرها از جمله ريزش چندين دستگاه آپارتمان بلند در شهر تهران و تخريب نزديك به نود درصد بناهاي نوساز در حادثه تأسف بار زلزله بم مسئولين دولتي متولي اين صنعت را بر آن داشته است تا با اجراي طرح بيمه مسئوليت ساختمان مسئوليت كلان خود در قبال مالكين محترم را به دوش صنعت بيمه بياندازد. و اين در حاليست كه مي توان كليه بناها كه بر اساس مقررات و آيين نامه هاي اداري و فني ساختمان سازي رايج در كشور مطالعه و اجرا خواهند شد را تحت پوشش بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني قرار داد.
در بيمه مسئوليت پيمانكاران ساختماني بيمه گر موافقت مي نمايد خسارت مالك ساختمان را در برابر صدمات فيزيكي وارد به ساختمان كه ناشي از سازه هاي اصلي ساختمان است و ثبات يا ايمني ساختمان را تهديد مي كند و در اثر آن بيمه گذار طبق قانون مسئول شناخته مي شود را جبران نمايد و همچنين هزينه اقدامات لازم كه براي حفظ و نگهداري ساختمان و جلوگيري از فروريختن سازه هاي اصلي ساختمان ضروري است بعلاوه هزينه هاي پاكسازي ضايعات مربوط به خسارتهاي تحت پوشش را پرداخت نمايد. اين پوشش بيمه اي براساس مسئوليت قانوني و قراردادي و رأي دادگاه از زمانيكه ساختمان تحويل مي شود كاربرد خواهد داشت. حداكثر پوشش چنين بيمه نامه اي مي تواند مجموع ارزش ساختمانهاي بيمه شده در تاريخ تحويل باشد ولي بيمه گـذار يـا هـر شخـصي كـه در بيـمه نامه ذينفع باشد مي تواند در هر زمان با پرداخت حق بيمه اضافي متناسب، ضمن ارزش گذاري مجدد ساختمان سرمايه مورد بيمه را به روز نمايد.
ارائه يك طرح موفق بيمه اي منوط و مشروط به همكاري مستدام بيمه گذار و بيمه گر و بر اساس رعايت اصل حسن نيت مي باشد بدين نحو كه بيمه گذار يا بيمه شده قبل از آغاز عمليات، پرونده عمليات ساختمان اعم از نقشه ها، شرح برآورد، مشخصات و تمام شواهد لازم و همچنين مدارك بعدي كه با پيشرفت كار تهيه مي شود را به بيمه گر تحويل و بيمه گر نيز موظف است بيمه شدگان را از هر عيب و ايراد كه ممكن است ثبات و يا استحكام ساختمان را به خطر اندازد از جمله «رعايت نکردن مقررات ساختماني از جانب پيمانكاران» مطلع و آگاه سازد. و چه نيكو است در راستاي افزايش عمر مفيد ساختمان ها در كشور بيمه گر خساراتي كه ناشي از اعمال عمدي و سؤنيت بيمه گذار و قصور مقاطعه كاران و روش هاي ناصحيح نگهداري ساختمان و عايق كاري نامطلوب ساختمان مي باشد را مستثني نموده و بدينوسيله مشوق عملكرد مطلوبتر بيمه گذار گردد.

مسئوليت مدني از ديدگاه قانون
در هر جامعه‌اي ملاك تشخيص مسئوليت افراد، قوانين و مقررات حاكم بر آن جامعه است و تبعاً در كشورما نيز قوانين حاكم، تعيين‌كننده مسئوليتها مي‌باشد. قوانين مذكور به ترتيب اولويت بشرح زير مي‌باشند:
1. قانون مجازات اسلامي‌كه مشتمل بر 159 ماده و هجده تبصره مي‌باشد و در مرداد ماه 1362 به تصويب رسيده است. جرم در ماده 2 قانون مذكور چنين تعريف گرديده است: ((ماده 2ـ‌ هر فعل يا ترك فعلي كه در قانون براي آن مجازات تعيين شده باشد جرم محسوب مي‌شود.)) مجازات ياد شده در برگيرنده مسئوليتهاي كيفري و مدني مي‌باشد و در ماده 12 بدين شكل تعريف گرديده است:
((ماده 12ـ مجازاتهاي مقرر در اين قانون پنج قسم است: 1ـ حدود 2ـ قصاص 3ـ ديات 4ـ تعزيرات 5ـ مجازاتهاي بازدارنده))
در تعريف مفاهيم فوق‌الذكر مواد 13 الي 17 قانون چنين اشعار مي‌دارد:
ماده 13ـ حد به مجازاتي گفته مي‌شود كه نوع و ميزان و كيفيت آن در شرع تعيين شده است.
ماده 14ـ قصاص، كيفري است كه جاني به آن محكوم مي‌شود و بايد با جنايت او برابر باشد.
ماده 15ـ ديه، مالي است كه از طرف شارع براي جنايت تعيين شده است.
ماده 16ـ تعزير، تأديب و يا عقوبتي است كه نوع و مقدار آن در شرع تعيين نشده و به نظر حاكم واگذار شده است از قبيل حبس و جزاي نقدي و شلاق كه ميزان شلاق بايستي از مقدار حد كمتر باشد.
ماده 17ـ مجازات بازدارنده، تأديب يا عقوبتي است كه از طرف حكومت به منظور نظم و مراعات مصلحت اجتماع در قبال تخلف از مقررات و نظامات حكومتي تعيين مي‌گردد از قبيل حبس، جزاي نقدي، تعطيل محل كسب، لغو پروانه و محروميت از حقوق اجتماعي و اقامت در نقطه يا نقاط معين و منع از اقامت در نقطه يا نقاط معين .
همانگونه كه ملاحظه مي‌گردد آنچه مرتبط با مسئوليت مدني است قانون ديات مي‌باشد. كه بخش چهارم مجموعه قوانين مجازات اسلامي‌به آن اختصاص داده شده است به بعضي از مواد آن كه مرتبط با بحث بيـمه مي‌باشد بشرح زير اشاره مي‌گردد:
ماده 295ـ ديه مالي است كه به سبب جنايت بر نفس يا عضو به مجني‌عليه يا به ولي يا اولياء دم داده مي‌شود.

ماده 295ـ در موارد زير ديه پرداخت مي‌شود:

الف: يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا محض واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني نه قصد جنايت نسبت به مجني‌عليه را داشته باشد و نه قصد فعل واقع شده بر او را مانند آن‌كه تيري را به قصد شكاري رها كند و به شخصي برخورد نمايد.
ب: قتل يا جرح يا نقص عضو كه بطور خطا شبيه عمد واقع مي‌شود و آن در صورتي است كه جاني قصد فعلي را كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود داشته باشد و قصد جنايت را نسبت به مجني‌عليه نداشته باشد مانند آن‌كه كسي را به قصد تأديب به نحوي كه نوعاً سبب جنايت نمي‌شود بزند و اتفاقاً موجب جنايت گردد يا طبيبي مباشرتاً بيماري را به طور متعارف معالجه كند و اتفاقاً سبب جنايت بر او شود.
ج: تبصره3ـ‌هرگاه بر اثر بي‌احتياطي يا بي‌مبالاتي يا عدم‌مهارت و عدم‌رعايت مقررات مربوط به امري قتل يا ضرب جرح واقع شود به نحوي كه اگر آن مقررات رعايت مي‌شد حادثه‌اي اتفاق نمي‌افتاد قتل و يا ضرب و يا جرح در حكم شبه عمد خواهد بود.
مقدار ديه در ماده 297 به شش صورت معين گرديده كه قاتل در انتخاب هر يك از آنها مخير مي‌باشد كه بدين شرح است:
1) يكصد شتر سالم
2) دويست گاو سالم
3)يكهزار گوسفند سالم
4) دويست دست لباس سالم از حله‌هاي يمن
5) يكهزار دينار مسكوك
6) ده هزار درهم مسكوك
البته با دستور مقام معظم رهبري (مقام ولايت) سه نوع آخر ديه به دليل عدم وجود در قطع زماني كنوني داراي موضوعيت نيستند و براي سه نوع اول نيز توسط هيئت كارشناسي تعيين‌شده در قوه قضائيه همه ساله معادل ريالي ارزش‌گذاري مي‌گردد.
طبق ماده 297 قانون ديات، انواع ديه (كامل) به شرح زير است.
1- شتر 100 نفر
2- گاو 200 رأس
3- گوسفند 1000 رأس
4- طلا 1000 دينار مسكوك
5- نقره 000/10 در هم مسكوك
6- لباس 200 دست حله يمن
ماده 299ـ ديه قتل در صورتي‌كه صدمه و فوت هر دو در يكي از چهارماه حرام (رجب ـ ذيقعده ـ ذيحجه ـ محرم) و يا در حرم مكه معظمه واقع شود علاوه بر يكي از موارد شش‌گانه مذكور در ماده 297 به عنوان تشديد مجازات بايد يك سوم هر نوعي كه انتخاب كرده است اضافه شود و ساير امكنه و ازمنه هر چند متبرك باشند داراي اين حكم نيستند.
ماده 300ـ ديه قتل زن مسلمان خواه عمدي خواه غير عمدي نصف ديه مرد مسلمان است.
ماده 301ـ ديه زن و ر يكسان است تا وقتي‌كه مقدار ديه به ثلث ديه كامل برسد در آنصو ديه زن نصف ديه مرد است.
– اَرش نيز كه نوعي ديه مي‌باشد در ماده 367 چنين تعريف گرديده است:
ماده 367ـ ه جنايتي كه بر عضو كسي وارد شود و شرعاً مقدار خاصي به عنوان ديه براي آن تعيين نشده باشد جاني بايد اَرش بپردازد.
ماده 495ـ در كليه مواردي كه به موجب مقررات اين قانون اَرش منظور گرديده با در نظر گرفتن ديه كامل انسان و نوع در كيفيت جنايت ميزان خسارت وارده طبق نظر كارشناس تعيين مي‌شود.
از طرفي همانطور كه در ماده 497 اين قانون تأكيد گرديده الست كليه قوانين كه با قانون مجازات اسلامي‌ مغاير مي‌باشند ملغي هستند بنابراين در مراجع قضايي در وهله اول مجموعه قوانين مجازات اسلامي ‌ملاك عمل مي‌باشند.
2. قانون مسئوليت مدني كه مصوب سال 1339 است و مشتمل بر 16 ماده مي‌باشد و مواد مندرج در اين قانون كراراً تأكيد بر جبران خسارت جاني و مالي توسط عامل زيان را دارد بطوريكه ماده يك اين قانون چنين اشعار ميدارد:
ماده يك: هر كس بدون مجوز قانوني عمداً يا در نتيجه بي‌احتياطي به جان يا سلامتي يا مال يا آزادي يا حيثيت يا شهرت تجارتي يا به هر حق ديگري كه به موجب قانون براي افراد ايجاد گريده لطمه‌اي وارد نمايد كه موجب ضرر مادي يا معنوي ديگري شود مسئول جبران خسارت ناشي از عمل خود مي‌باشد.
3. قانون مدني مصوب سال 1307 كه بعضي از مفاد آن مورد استفاده اثبات مسئوليت واقع مي‌گردد.
در قانون مدني ايران موضوع مسئوليت مدني تحت عنوان “اتلاف و تسبيب” ضمن مواد 328 الي 335 بيان شده است.
در مبحث اتلاف ماده 328 چنين اشعار مي‌دارد: هر كس مال غير را تلف كند ضامن آن است و بايد مثل يا قيمت آن را بدهد. اعم از اينكه از روي عمد تلف كرده باشد يا بدون عمد و اعم از اينكه عين باشد يا منفعت و اگر آنرا ناقص يا معيوب كند ضامن نقص قيمت آن مال است.
همينطور در مبحث تسبيب ماده 331 چنين مقرر مي‌دارد: هر كس سبب تلف مالي بشود بايد مثل يا قيمت آنرا بدهد و اگر سبب نقص يا عيب آن شده باشد بايد از عهده نقص قيمت آن برآيد.
همانگونه كه مشهود است در قاعده اتلاف مسئوليت ناشي از خسارات مستقيم مطرح است و در قاعده تسبيب چنين بيان گرديد كه هر كس براي تلف مال غير سبب‌سازي كند، ضامن و مسئول جبران خساررت است و به عبارت ديگر بحث مسئوليت ناشي از خسارت غير مستقيم مطرح مي‌باشد.

بیمه هاي عمر و پس انداز
همه ما در جستجوي آرامش و آسودگي خيال هستيم. اضطراب، آشفتگي، حادثه و مرگ پديده هايي هستند كه همواره زندگي انسان ها را مورد تهديد قرار مي دهند.
به راستي چگونه مي توان در هنگام بروز اين گونه موارد، خانواده ها را از آسيب و گزند حفظ كرد و آرامش و اميد را براي آنان به ارمغان آورد؟
بيمه آسيا افتخار دارد،‌ به منظور تامين آسايش، رفاه و حمايت از خانواده ها و تمامي آحاد مردم كشور چه در زمان حيات و چه بعد از حيات و يا در مقاطعي نظير ازدواج، تحصيل فرزندان، تهيه مسكن، اشتغال و تامين دوران بازنشستگي با عرضه بيمه هاي عمر و پس انداز هزينه و سرمايه لازم را تا حد پيش بيني شده تامين نمايد.
براساس اين بيمه نامه همه افراد 15 تا 65 ساله مي توانند با در نظر گرفتن توان مالي خويش، پوشش دلخواه خود را با سرمايه موردنظر در سه دوره زماني 5، 10 و 15 ساله با روش پرداخت حق بيمه ماهيانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و يا پرداخت يكجا، انتخاب نمايند.

Hits: 0