بيمه عمر و سرمايه‌گذاري برگرفته از نوعي بيمه تمام عمر رايج به نام بيمه عمر جامع (Universal Life) مي‌باشد، كه در بسياري از كشورهاي جهان به عنوان بيمه نامه پيشرو ارائه مي‌شود.
اين بيمه نامه تركيبي از يك بيمه عمر و يك اندوخته سرمايه گذاري مي‌باشد كه علاوه بر ارائه پوشش براي خطر فوت و برخي پوششهاي اضافي، درآمدهايي را با تضمين يك نرخ سود سرمايه‌گذاري مشخص در زمان حيات نصيب بيمه‌گذار مي‌كند و در ايران به صورت يك بيمه با مدت معين ارائه مي‌شود.
پوشش حيات نيز با جمع‌آوري و انباشت بخشي از وجوه پرداختي بيمه‌گذار در يك اندوخته سرمايه‌گذاري، تامين مي‌شود و اندوخته مزبور با هدف تامين دوره بازنشستگي يا ساير مقاصد مالي فرد در آينده، تشكيل شده است.
به همين منوال، مبالغ پرداختهاي بيمه‌گذار نيز به دو مؤلفه حق بيمه پوشش فوت و سپرده سرمايه‌گذاري (حق بيمه پوشش حيات) تقسيم مي‌شود.
در اين بيمه علاوه بر پوشش خطر فوت و همچنين تامين دوران بازنشستگي برخي پوششهاي اضافي ديگر نيز پيش‌بيني شده كه هر يك از آنها با اختصاص حق بيمه مربوط به خود، تعهدات اضافي را براي بيمه‌گر (شركت بيمه) به دنبال دارد و در صورت وقوع خطر از بيمه‌شده حمايت مي‌كند.
به طور كلي اين بيمه‌نامه از حيث تنوع پوششها و نحوه ارائه آنها جامع‌ترين بيمه‌نامه موجود در جهان است كه اغلب نيازهاي معيشتي يك خانواده را براي مدتي طولاني تامين نموده و مزاياي آن نقش بسيار سودمندي در حيات اقتصادي و رفاه اجتماعي فرد و خانواده‌اش دارد.
در بيمه عمروسرمايه‌گذاري، بيمه شده بر پايه نيازهاي خود و خانواده، در ابتدا، سرمايه‌اي را به عنوان سرمايه پايه بيمه انتخاب مي‌كند و به تناسب سرمايه انتخابي و همچنين با توجه به تمايل و توان مالي خود، مبالغ حق بيمه و نحوه پرداخت آن را (اعم از ماهانه، سه‌ماهه شش‌ماهه و سالانه) برمي‌گزيند.
حق بيمه‌هاي پرداختي پس از كسر حق بيمه لازم براي پوشش فوت و پوششهاي اضافي، به اندوخته سرمايه‌گذاري افزوده مي‌شود.
اين اندوخته، طي سالهاي بعد با افزوده شدن حق بيمه‌ها و اختصاص سود به آنها، افزايش يافته و با تشكيل يك سرمايه حيات، پس‌اندازي مطمئن براي رفع نيازهاي احتمالي و برنامه‌هاي آينده بيمه شده خواهد بود.
قرارداد بيمه عمروسرمايه‌گذاري براي مدتي معين بين 5 تا 30 سال ميان بيمه‌گذار و بيمه‌گر (شركت بيمه) منعقد مي‌شود، كه در طي اين مدت دو پيشامد ممكن است به وقوع بپيوندد:
1) فوت بيمه‌شده در خلال مدت بيمه،
2) حيات وي تا پايان مدت بيمه و سررسيد بيمه‌نامه
در صورت حيات بيمه‌شده در پايان مدت بيمه :
موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري و سود آن به اضافه مبالغ اضافي سود مشاركت در منافع به وي پرداخت مي‌شود.
در صورت فوت در خلال مدت بيمه :
سرمايه تعيين شده به علاوه موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري در هر زمان به بازماندگان يا افرادي كه به عنوان استفاده كننده از منافع بيمه‌نامه قبلا تعيين كرده است، پرداخت خواهد شد.
به علاوه در صورتي كه بيمه‌نامه داراي پوششهاي اضافي باشد، و در خلال مدت بيمه خطرات مربوط به آنها به وقوع بپيوندد، بيمه‌گر تعهدات خود را در مورد پوششهاي اضافي اجرا مي‌كند. عمل به تعهدات مروبط به پوششهاي اضافي هيچ خدشه‌اي به تعهدات اصلي مربوط به پوشش فوت يا حيات وارد نمي‌كند.
اندوخته سرمايه گذاري
به تمامي حق بيمه‌هاي پرداختي بيمه‌گذار نرخ سود تضميني سرمايه‌گذاري 15% به صورت علي‌الحساب اعطا مي‌شود كه نرخ تعيين شده تا مدت 10 سال توسط شركت بيمه تضمين مي‌شود و در ادامه، نرخ سود با توجه به نرخ سود بازار اعلام شده توسط بيمه مركزي قابل تغيير است.
علاوه بر نرخ سود علي‌الحساب 15% كه به صورت روز شمار محاسبه خواهد شد، سود مازاد سرمايه‌گذاري شركت از محل اندوخته‌هاي بيمه‌گذاران، به صورت مشاركت در منافع، به ايشان اعطا مي‌شود.
مبالغ اندوخته سرمايه‌گذاري، با نرخ سود پيش‌بيني 20% و 22% كه سود مشاركت در منافع را به دنبال خواهند داشت، در جداول نمونه ارائه خواهد شد.
با پرداخت مستمر حق بيمه‌ها و واريز بخش اعظم آن به اندوخته و با در نظر گرفتن سود اعطايي به اين مبالغ، با گذشت زمان، اندوخته سرمايه‌گذاري انباشته مي‌شود.
به عبارت ديگر، اندوخته مذكور، شامل دو مولفه اصل مبالغ حق بيمه پرداختي و سود اختصاص داده شده به اين مبالغ مي‌باشد. موجودي اندوخته سرمايه‌گذاري در بيمه عمروسرمايه‌گذاري در پايان هر بازه زماني پرداخت (يك‌ماهه، 3 ماهه، 6 ماهه و سالانه) از رابطه زير حاصل مي‌شود:
اندوخته سرمايه گذاري =اندوخته دوره هاي قبل+ سود حاصل از اندوخته دوره هاي قبل + مبالغ دريافتي اين دوره
در اين بيمه، پوشش فوت با انتخاب يك سرمايه پايه فوت فراهم مي‌شود كه قابليت افزايش را در سالهاي آينده خواهد داشت و تنها در صورت فوت بيمه‌شده به بازماندگان پرداخت مي‌شود. ضمنا بیمه شده از مزایایی مانند دریافت وام بدون ضامن , برداشت از اندوخته و … برخوردار می گردد .
خلاصه ویژگی ها :
|
چند مثال : حالا اگر همين شخص اقساط 50,000 توماني خود را هر سال فقط 10% افزايش دهد مطابق جدول ذيل پس از 15 سال با سود تضميني 15% حدود 43,100,000 تومان و با سود مشاركت 22% در صورت تحقق حدود 69,100,000 تومان دريافت مي كند . |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
|
بازدیدها: 0
